辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?

                                    內地有一些傳言說香港保險不理賠甲狀腺癌,這其實是一種謠言!今天香港保險資訊網為您詳細分析兩地的保單合同,并結合實際案例,為您解答關于甲狀腺癌理賠的相關疑惑。

                                    問:香港的重疾險可以理賠甲狀腺癌嗎?

                                    答:可以理賠

                                    問:為什么內地有一些傳言香港保險不理賠呢?

                                    答:接下來我們會用香港重疾險理賠條款來說明甲狀腺癌是可以理賠的,請看下面。

                                    保險賠付時以保單條款為法律依據,下文分析兩地的保單合同,以具有法律效力的條款打破謠言。

                                    下面是香港友邦的保單合同條款:

                                    辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?

                                    (加裕智倍保-保單嚴重疾病第9項)

                                    從合同上定義可知,根據TNM評級系統,任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺瘤,不在嚴重疾病理賠范圍。

                                    那么問題有兩個

                                    第一:甲狀腺癌理賠嚴重疾病的標準是?

                                    T1N0M0以上級別的甲狀腺瘤,且符合癌癥定義的,可以得到重疾100%理賠,并且豁免后期保費。

                                    第二:達到T1N0M0或以下級別的甲狀腺瘤不在嚴重疾病范圍,那么是否不賠付呢?

                                    我們看看友邦對于輕癥的相關規定:

                                    辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?
                                    看紅框部分,根據TNM評級系統,低于T1N0M0甲狀腺癌歸為輕癥,如(T1N0M0:腫瘤最大徑<=2cm,無區域或淋巴結轉移,無遠處轉移)。以上可知,達到此級別可以在輕癥范圍賠付20%。

                                    現在看回內地保險公司的的保單合同條款:

                                    辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?
                                    (平安保險平安福重大疾病給付條款)

                                    從合同上定義可知,甲狀腺癌在保單條款中沒有單獨列出,如要理賠重疾,需達到世界衛生組織《疾病和有關健康的問題統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

                                    那么問題也有兩個

                                    第一:按照惡性腫瘤定義的標準,什么級別的甲狀腺瘤符合癌癥重疾定義呢?

                                    首先,我們看一下甲狀腺癌的TNM級別劃分

                                    辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?
                                    • T是指腫瘤大小,還在甲狀腺包膜內。
                                    • N是指腫瘤淋巴擴散的區域。N0是沒有區域淋巴結擴散。
                                    • M是指腫瘤是否有遠端擴散。M0是 沒有遠端擴散。

                                    從之前保單合同上定義可知,甲狀腺癌如要理賠重疾,需達到惡性腫瘤范疇:惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。

                                    而T1N0M0或以下級別的甲狀腺瘤并沒達到內地保單嚴重疾病的理賠標準。

                                    第二:如果不在癌癥重疾理賠范圍,是否可以作為早期輕疾賠付呢?

                                    辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?
                                    原位癌的理賠規定是:未穿透基底膜的原位無浸潤的惡性腫瘤。

                                    根據TNM評級系統,低于T1N0M0甲狀腺癌符合內地保單原位癌的理賠標準,在輕癥理賠標準中。

                                    綜上所述,內地香港兩地在甲狀腺癌的理賠標準上是相類似的。

                                    香港重疾險甲狀腺癌理賠實例

                                    以下介紹是理賠內地客人的實例,隱私保護不透露個人資料。理賠流程大同小異,舉一例介紹。

                                    第一:收到客人通知,門診檢查確定甲狀腺腫瘤,兩邊大小分別是1.3cm和0.5cm,因為邊緣不清晰,醫生建議入院動手術切除腫瘤。

                                    第二:提前準備理賠所需的文件資料發給客人,客人打印備用。同時提醒客人,醫生需寫明TNM級別。

                                    第三:客人入院手術切除腫瘤,接著進行病理學分析,確診有區域淋巴結擴散,但沒有遠端擴散,也就是甲狀腺癌第一期(T1N1M0)。

                                    第四:客人通過順豐寄回相關資料。第二天Yoyo收到快遞馬上交公司。

                                    第五:不到10天,公司出理賠結果:按照嚴重疾病理賠。

                                    客人獲得的理賠額=基本投保保障額+首10年贈送50%保障額+累計分紅+退回今年理賠生效后幾個月已交保費。

                                    因客人購買的是「加裕倍安寶加強版」,客人豁免后期保費(已交3年保費),保單繼續有效,85歲前還有2次癌癥重疾理賠保障。

                                    第六:客人確認提取理賠款所需的幣種和方式,收到客人確認文件后公司出理賠支票。

                                    問:有甲狀腺結節后要繼續投保嗎?

                                    甲狀腺結節是一個跟甲狀腺有關,且高發的疾病。由于甲狀腺結節可能會誘發甲狀腺癌,所以保險公司目前核保比較謹慎。除了需要疾病的描述外,投保時還需要檢查血液指標并且見醫生確定結節的情況。

                                    香港保險一直以來都是嚴核保、寬理賠。所以對已有的疾病會審核非常嚴格,如有甲狀腺結節,公司核保結果一般有2種:1、拒保;2、承保,但是免除甲狀腺相關的責任。也就是說,萬一發生和甲狀腺有關的重疾,保險公司將不會進行理賠。

                                    其實,把身體某個部位做為責任免除,不代表其他疾病也不保。比如甲狀腺癌,這個是癌癥中最輕微的癌癥,很多客戶發生后都是花費不多的費用進行個手術,對工作和生活影響不大。所以,我的看法是,如果甲狀腺疾病不保,那就不保吧,其他疾病可能比這嚴重的多,更需要保障,不是嗎?

                                    對大家有兩點建議

                                    ?1.早點去投保,趁年輕健康,最好在沒有結節或增生之前。因為一旦出現結節,保險公司基本都是做為責任免除。不管你在哪里投保,內地公司也是一樣。

                                    2.如果你已經出現結節,被保險公司責任免除了,建議你還是繼續投保。不要因為免責而覺得不公平,取消保單。畢竟責任免除的只是極少個別的疾病,而其他幾十種重疾仍舊在保障范圍內。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/buyhkbx/10288.html
                                    2. 文章標題:辟謠:香港保險甲狀腺癌不賠?
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