解析市場上目前幾種重疾險的類型和特點

                                    近期有客戶咨詢我們,香港有沒有一年定期或者五年定期的重疾險,其實香港保險市場上,這些產品都是有的,只是都不是保終身的,屬于消費類的重疾險,實用性并不強,今天我們從重疾險的給付條件、賠償責任、保障期和繳費期四個方面出發,為大家詳細、透徹地介紹了重疾險的主要屬性。我們會介紹市面上幾類不同重疾險產品的特性,包括一年期定期重疾、長期定期重疾、單次賠付終身重疾、分組多次賠付重疾和癌癥多次賠付重疾。相信大家在聽完今天的視頻講堂之后,會對市場上的重疾險產品有一個更加全面、細致地認識。

                                    現在市面上有哪幾類重疾險產品呢?我們從保費價格由低到高進行排序,依次為大家進行介紹。

                                    1.?一年期定期重疾產品

                                    這類產品的主要特點是:交一年保一年的消費型產品,年輕時保費非常便宜,保費隨年齡增長逐年提升(這種保費模式也稱為“自然費率” ,因為被保險人年齡越大發病概率越高),被保險人在老年時保費會非常貴。

                                    而且,這類產品在內地通常沒有保證續保條款,也就是在保障期中被保險人如果身體出現一定狀況,但還未達到可以理賠重疾的程度,保險公司是有權力在下一年不允許該被保險人續保的。

                                    因此,短期的定期重疾產品,只適合在擁有長期重疾保障的基礎上,作為短期的保障補充,使被保險人在年輕時能夠擁有更高的保額。

                                    2.?長期定期重疾產品

                                    這類產品的主要特點是:可以選擇保至70歲,85歲,或保至終身,但因為這類重疾產品把身故賠償責任進行了剔除,因此產品的價格會遠遠低于市場上包含身故賠償責任的重疾險產品。

                                    這類產品對于每年在保險方面支出比較有限的家庭是首選,因為這種基礎的重疾產品可以滿足大家對于重疾保障的基礎需求。不過,主推這類產品的大多是一些中小型的保險公司,分支機構的開設不夠全,目前還無法做到全國所有省份的銷售覆蓋,一些居住在比較偏遠地區的朋友就無法購買這類重疾險,后續服務與大公司會存在一定小小的差距,這些也希望大家可以理解。

                                    另外,據我與業內一些朋友的交流得知,現在內地這類重疾險的賠付情況并不樂觀,也就是實際理賠是要高于公司的預期理賠的,因此這類產品能否持續在市場上存在還有待觀察。

                                    3.?單次賠付終身重疾產品

                                    這類產品中規中矩,通常是交費20年保障終身,包含重疾、輕癥、死亡等賠償責任,大公司的產品保費相對貴一點,中小公司的產品保費相對便宜一點。由于代理人渠道主推的都是這類重疾產品,因此絕大多數消費者第一次接觸重疾險,都是從這類產品開始的,也是市場上重疾險占比最高的一類。

                                    4.?分組多次賠付重疾產品

                                    這類產品的主要特點是:將幾十種重疾分為不同的組別,比如惡性腫瘤組,心臟相關疾病組,神經相關疾病組,重要器官相關疾病組,其他疾病組等,每個組別的疾病均可理賠一次。

                                    這類產品具有一定的實用性,尤其是當被保險人已經罹患過一次重大疾病之后,由于身體健康情況出現惡化,導致該被保險人再次患重大疾病的概率較健康被保險人有所增加。

                                    但是,這類產品的價格在市場上參差不齊,在我看來,只有那些價格比單次賠付產品略貴5%~10%的分組多次賠付重疾險,才是值得購買的。

                                    5.?癌癥多次賠付重疾產品

                                    這類產品的主要特點是:可以保障癌癥的持續、復發、擴散等,在當前癌癥醫療水平不斷發展的環境下,可以為重疾中發病率最高的疾病——癌癥提供長期的治療補償。

                                    這類產品將兩次癌癥的賠付間隔期縮減為三年,被保險人在罹患了癌癥三年之后,或是罹患了非癌癥的其他重大疾病一年之后,如果還處于患癌狀態,是可以獲得一次額外的重疾險賠償的。

                                    解析市場上目前幾種重疾險的類型和特點

                                    有醫學研究指出,癌癥未來很有可能將作為慢性病進行治療,使用藥物抑制癌細胞失控增長,這樣就避免了在治療癌癥過程中傷害到健康細胞,為此類重疾險在未來發揮實用性提供了一定的基礎。

                                    正常狀況下,該類產品的價格僅較普通的單次賠付產品貴10%左右是比較合理的。如果過于昂貴,則實用性也不高。

                                     

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                                    上一篇 2018-05-22 07:44
                                    下一篇 2018-05-22 08:52

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