內地人為什么舍近求遠去香港買重疾險？

通過對赴港投保的內地客戶特征進行總結，我們可以觀察到，除一部分高凈值人群外，從心理上比較容易接受香港保險的，大多數是受教育水平較高的中產家庭，或是目前仍處于奮斗階段的年輕潛力中產。

從香港保險這種商品的本質分析，可以理解香港保險在中國內地市場獨特的“客戶群定位”：有較高的金融素養，有一定的財富累積，對未來生活有長遠的規劃，對家庭資產多元化配置有一定需求。這是因為，香港保險首先是一份保險，然后又是一份以外幣為單位的保險。

對于中國的高凈值人群，他們選擇到香港買保險，主要看重的是香港終身壽險較低的費率、境外資產的配置需求、高端醫療海外就醫與財富傳承等；對于一些中產家庭，他們主要看重香港重疾險較好的產品特性與保障、資產的多元化配置，同時美元保單更能滿足他們為孩子準備留學教育金、未來到海外問診就醫的需求。

當然，這其中也不排除很多內地居民并不了解自己的真實需求，而是被一些夸大宣傳所鼓吹的“高收益”所吸引，或是因為看到身邊的朋友都在買而跟風去買，這種忽略了自己真實需求與實際能力的行為實際上并不理性。

數據來源：香港保監局《長期保險業務季度發表的臨時統計數字》

與內地重疾險相比，香港重疾險的主要特點包括以下幾個：

1. 美元保單：方便被保險人直接到海外就醫，同時由于美元穩健的貨幣政策，抗通脹能力較強。

2. 分紅增額：香港絕大多數重疾險具有分紅的特性，保額會不斷增長，可以有效抵御未來幾十年后由于通貨膨脹所導致的原保額購買力大幅縮水。而根據中國銀保監會發布的《分紅保險精算規定》和《健康保險管理辦法》，內地的重疾險暫不能被設計為分紅型。

3. 癌癥多次賠付：癌癥多次賠付已經成為了香港重疾險的標配，保障癌癥的持續、復發、擴散與新癥，每三年理賠一次，最多三次，可以為被保險人在抗癌治療過程中提供持續補償。內地也已經有類似特性的重疾產品出現，但尚未全面普及。

4. 保證轉換權益：香港重疾險大多在保障開始的最初十年或十五年中提供一份相當于原保額50%左右的額外定期保障，這部分定期保障擁有“保障轉換權益”，即在定期保障結束前，投保人可無需體檢將這部分定期保障轉換為一份終身保障（需要按照轉換時的年齡重新計算保費，但是保險公司不會因為投保人當時的身體狀況額外加費或拒保）。在被保險人身體狀況出現惡化的情況下，被保險人很可能無法繼續投保其他重疾險產品來增高保額，這時行使這個保證轉換權益就會變得非常有價值。

當然，也有部分產品特點，是內地重疾險具備而香港重疾險沒有的：

1. 輕癥豁免：輕癥豁免保費是內地重疾險的一大亮點，這個功能非常實用，能夠有效地減輕被保險人罹患輕癥后的續期保費壓力。不過，香港目前還沒有重疾險真正擁有輕癥豁免功能（有的產品能夠在被保險人患輕癥后豁免一年的保費，有產品能夠在中癥后豁免保費，但實用性不如內地重疾險的輕癥豁免）。

2. 輕癥額外賠付：內地重疾險的輕癥賠付是不占主險原保額的，相當于額外賠付，甚至有的產品可以額外賠付2次、3次輕癥。但是香港重疾險的輕癥賠付是占用主險原保額的，有的產品在原保額扣減之后，后續保費也會按比例降低，保單分紅也會相應地同比例減少。

3. 有“消費型重疾險”可選：內地重疾險的另外一大優勢，就是有“消費型重疾險”產品提供。這種重疾險產品只有疾病責任保障，不包含身故賠償（身故后退還保單現金價值），因此與市面上常見的包含身故賠償責任的重疾險產品相比價格要便宜不少（約15%~25%），為很多希望獲得基礎重疾保障的家庭提供了一個非常不錯的選擇。

4. 甲狀腺癌可被當做重疾理賠：有關于甲狀腺癌是否應該被列入“重疾”的爭論有很多很多，不過T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌在香港的確只能理賠輕癥，而在內地卻可以理賠重疾（T1N0M0以上級別的甲狀腺癌在香港也屬于重疾）。雖然看上去內地重疾險在甲狀腺癌的理賠上更加寬松，但是由于近年來甲狀腺癌的高發，使得內地重疾險在甲狀腺癌上的賠付成本有增無減，而這些成本最終還是要轉移到所有投保人身上。究竟要不要為了一個治療只需要花費2萬多元人民幣、幾乎沒有致死率的“癌癥”來讓所有人付出更高的保費，的確是一個值得探討的問題。