香港保險科普:香港定期壽險

                                    1、什么是“定期壽險”?

                                    2、香港買到的“定期壽險”和內地買到的有什么區別?

                                    3、香港定期壽險可以單獨投保么?最小和最大投保額是多少?

                                    4、香港定期壽險保障多少年比較合適?

                                    5、投保香港定期壽險,需要體檢么?有哪些需要注意的地方?


                                    香港保險科普:香港定期壽險

                                    1、什么是“定期壽險”?

                                    定期壽險 Term Insurance 是對于受保人進行指定時間的人壽保障產品;與之對應的時候“終身壽險”。

                                    定期壽險最大的特點之一,就是受保人沒有“在生權益”。

                                    說得明白一些,就是只要受保人還在世,保單便不會發生任何理賠;只有受保人在指定年限之內(例如75周歲或者65周歲)去世,保單受益人可以獲得一筆定額賠償。

                                    所以,定期壽險可以說是完全為了受益人的利益而存在的,取名“守護家人”其實是非常貼切的。

                                    定期壽險這種受保人自己完全不能得益的產品,為什么還有很多人買呢?

                                    其實,買保險本身就并不是完全為了自己的利益嘛!如果自己因為意外,疾病之類的不幸離世,可以給家人一份補償,也不是很好?

                                    定期壽險的好處,就是保費極其便宜,杠桿率極高。因此大多數情況下,定期壽險可以作為家庭保障配置環節中,提高整體賠付杠桿率的一個工具,搭配重疾險、終身壽險來購買。

                                    如果在較短時間內,或者指定年限內不幸發生了意外離世,不僅僅原有主體產品(重疾險、終身壽險)會發生理賠,定期壽險的理賠會使得理賠額增加不少,提高整體的杠桿水平。

                                    2、香港買到的“定期壽險”和內地買到的有什么區別?

                                    只有兩點區別:

                                    第一點:保單計費工具為美元或港幣。大多數投保人士都會選擇以美元計價的產品,理賠的時候直接賠付美元。

                                    第二點:保障范圍,略有區別。主要體現在“免責條款”較為寬松。在下列內地定期壽險不保障的免責條款中,香港定期壽險都有保障。而這一點,跟其他產品,包括重疾險的身故賠償和終身壽險的身故賠償,都是一樣的。

                                    中國內地壽險類產品對于身故賠付的免責條款:

                                    1. 投保人、受益人對被保險人的故意傷害行為;
                                    2. 被保險人故意犯罪、拒捕、自傷身體;
                                    3. 被保險人服用、吸食或注射毒品;
                                    4. 被保險人在合同生效(或復效)之日起二年內自殺;
                                    5. 被保險人酒后或無有效駕駛執照駕駛,以及駕駛無有效行駛證的機動交通工具(如果投保了有關附加險種的除外);
                                    6. 被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病期間,或因先天性疾病身故;
                                    7. 核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾??;
                                    8. 戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂。

                                    香港定期壽險的免責條款只有一條,即第一年的自殺免責期;當然了,受益人對于受保人刑事犯罪等特殊情況不在討論范圍之內。

                                    3、香港的定期壽險可以單獨買么?最小和最大投保額是多少?

                                    不同公司的定期產品對于內地人士購買時有限制的,需要留意。

                                    以題目中的某款產品為例,購買規則如下:

                                    受保人為成年在職人士:

                                    1)可以投?;居媱潱ㄒ馑季褪悄銇硐愀壑粏为氋I這一款產品):最低投保額30萬美元;最高投保額100萬美元。

                                    2)如果投保附加計劃(意思就是你連同其他產品一起買,將定期壽險附加在其他計劃之上):最低投保額25000美元,最高投保額為100萬美元。

                                    受保人為成年非在職人士(例如家庭主婦、學生等):

                                    只可以投保附加計劃,最低投保額25000美元,最高投保額為附加計劃主險保額的100%;如果所附加計劃的主險沒有基本保證額,則為總保費的100%。

                                    例如:定期壽險附加在重疾之上,重疾險買了10萬美元,定期壽險最高只可以附加10萬美元。如果定期壽險是附加在純儲蓄險之上,儲蓄險每年交2萬美元,交5年;則定期壽險最高投保額為儲蓄險保費的總和,就是10萬美元。

                                    受保人為未成年人士(指未滿18周歲人士):

                                    只可以投保附加計劃,最低投保額25000美元,最高投保額為附加計劃主險保額的100%;如果所附加計劃的主險沒有基本保證額,則為總保費的100%。

                                    4、定期壽險保障多少年比較合適?

                                    一般地,定期壽險都是選擇20年續保比較合適。

                                    也就是說,前20年的保費是固定的,20年之后,再選擇是否需要續保,而到時候保費將會有所提高。

                                    由于定期壽險是關愛家人的產品,主要覆蓋自己的債務負擔。所以,一般以保障到65歲或75歲為宜。

                                    例如:35歲的人士投保定期壽險,保障到75歲,就選擇總保障期限為40年的產品。

                                    當然了,定期壽險的保障年期是可以根據實際需求自己選擇的。

                                    5、投保定期壽險,需要體檢么?有哪些需要注意的地方?

                                    投保定期壽險跟投保終身壽險一樣,是需要進行健康申報的,只不過壽險的要求比起重疾險和醫療險為低。

                                    由于定期壽險條款單一,保費便宜。在選擇的時候,一般只需要比較保費就可以了,選擇便宜的去買。

                                    一般地,在香港選擇定期壽險都會和其他產品一起買。如果需要選擇較高額度的定期壽險,例如30萬美元起的,就選擇“基本計劃”。如果只是想在重疾險之外增加一份人壽保額,則選擇附加計劃就可以了。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/buyhkbx/22175.html
                                    2. 文章標題:香港保險科普:香港定期壽險
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