香港保險:復歸紅利和現金紅利的區別

                                    相信接觸過香港保險的朋友,肯定看過保單上有復歸紅利和現金紅利,這兩個名詞,有時候也會疑惑,到底是這兩種有什么區別,哪一種對投保人更好呢?首先我們要了解紅利是什么?

                                    香港保險:復歸紅利和現金紅利的區別

                                    客戶把保費交給保險公司之后,公司除了預留保險準備金,公司開支之外,將其余的保費用作投資。而投資產生的利潤,就會被分配給購買分紅類(即儲蓄型)保險的客戶,這部分錢就叫做紅利。

                                    這里要強調一下,我們在投保前看到的紅利分派率,是保險公司基于投資回報、賠償、退保和開支等多種情況來預估的。這就意味著他會根據市場投資行情而變動。

                                    紅利分復歸紅利和現金紅利

                                    現金紅利,從名字就可以看出來,這種紅利派發方式是通過現金實現的,也就是說,保單每派發一塊錢,就是你將來拿到的現金數。這種方式就像買股票派股息一樣,現金紅利一旦派發,這筆錢就是你的,也就意味著可以隨時取現。

                                    如果不急于拿出來,那現金紅利會放在一個積存紅利戶口內,每年以一定的利息率繼續滾存收息。

                                    復歸紅利,為美式保單的叫法,在英式保單中又稱為“歸原紅利”。這類分紅方式類似于公司派發紅股,持股人需將按當時的股價,將紅股套現一樣。換句話說,你的實際收益完全取決于沽出的價格,在那之前股價高或低都與你無關。

                                    對于這種分紅方式,紅利通常是在受保人身故或未來某個時間才能兌現。如果希望提前兌現,便要再乘以變現折扣率后以現金形式派發,而變現折扣率是根據保單的年期,和當年投資表現來定的。

                                    由此可知,復歸紅利就是繼續由保險公司管理,而保險公司公布的紅利只是一個數字,具體價值只有在真正領取的時候才會知道。

                                    兩種紅利的投資策略

                                    復歸紅利保單獲派發的保障面值會留存于「分紅保單資產」內成為資產,若資產經再投資而獲利,又會再派發保障面值。

                                    復歸紅利背后投資策略所含的非保證因素相對較高,保險公司也有較大空間將保單價值投資于波動性較高的資產, 因此潛在風險相對較大,潛在回報相對較波動,但是長線看來,總預期回報相對較高。

                                    現金紅利保單,則是另一種情況,公司會選擇將保單價值投資與較為穩定的資產內積存,因此潛在風險比較小,但是相對應的長線預期回報也會相對較小。

                                    所以,如果你不懂投資,希望能夠從長線的投資中或得較高的收益和保障,而且風險接受程度高,那么你可能會傾向于選擇復歸紅利保單,此類保單的滾雪球效應相對較大。若是相反的情況,則可以考慮選擇現金分紅保單。

                                    到底如何選擇

                                    總的來說,兩種保單分紅方式各有各的優勢,自九十年代產生之后,兩者分別在不同的年代發揮了各自的特點。所以最關鍵的,還是要根據自己需求和情況進行選擇。

                                    香港保險資訊網認為儲蓄是用來解決我們人生不同階段存在的剛需,比如養孩子和養老。所以建議大家先明確自己的中長期目標,再酌情考慮不同的理財產品。

                                    當然在考慮儲蓄之前,請一定先做好自己和家人的基礎保障,畢竟我們可以決定什么時候有孩子或者什么時候退休,卻沒有辦法決定什么時候生病。

                                     

                                     

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