內地與香港壽險業發展比較分析(轉載)

                                    近年來,內地消費者購買香港壽險的熱情持續高漲,保費增速甚至高達40%以上。即使內地出臺香港壽險消費警示、限制銀聯卡刷卡消費和外匯管制等措施,香港內地壽險消費仍然熱情不減,引起內地壽險業的廣泛關注和深思。本文從多個方面比較了內地和香港壽險業發展的差異,分析香港壽險產品熱銷的原因,探索促進內地壽險市場發展的方式。

                                    保險監管制度及經營方式比較

                                    香港壽險業發展歷史悠久,建立了現代化的壽險市場體系,保險監管制度緊跟國際市場規則,實行自律和他律相結合的監管方式,采用國際通行的金融混業經營模式,實行自由浮動的外匯管制政策,這些都為香港壽險業發展提供了良好的發展環境。

                                    內地壽險業恢復發展的歷史相對較短,采用分業經營的監管制度,費率政策、保險資金運用政策等仍處于市場化改革階段,近年新建了適應新興市場特點的監管制度體系,壽險業仍處于探索發展階段,與香港高度發達的現代壽險市場體系存在一定的差距。

                                    壽險市場發展情況比較

                                    (一)從壽險市場整體發展情況看

                                    內地壽險恢復營業以來快速發展成為世界保險大國,保費規模位居全球第四位,但壽險密度和壽險深度遠未達到世界平均發展水平,更不及美國、日本、英國和法國等發達保險市場。

                                    香港保險市場發展起步相對較早,在西方保險市場先進管理制度和發展理念的帶動下,壽險市場發展較快,壽險密度和壽險深度排名分別位居全球第一位和第二位,是全球壽險平均發展水平最高的地區。

                                    (二)從壽險整體結構情況看

                                    內地壽險產品包括人壽保險、健康險和意外險,其中人壽保險為內地壽險保費的主要來源,健康險和意外險保費占比較低。

                                    香港壽險按照長期個人壽險、長期團體壽險、短期意外險和健康險進行劃分,其中長期個人壽險除人壽保險以外,也包括長期健康險和意外險,長期個人壽險保費規模最大,長期團體壽險主要為企業年金、職業年金等。

                                    內地與香港壽險業發展比較分析(轉載)

                                    (三)從個人壽險業務結構情況看

                                    內地壽險消費具有更強的財富管理特征,保障型產品占比極低,更關注壽險投資方式消費的差異。

                                    香港壽險消費也是以財富管理功能為主,保障型產品占比相對較高,更關注壽險業的壽險責任事故保障差異。利率、稅收政策、資本市場等因素對香港壽險業發展有較大的影響,內地與香港壽險業務結構的變化也反映出了這些因素的作用。

                                    壽險產品比較

                                    (一)香港的內地壽險消費情況

                                    內地消費者在香港的保險消費迅猛增長,帶動了香港保費的快速增長。香港的內地保費由2010年的44億港元迅速攀升至2015年的316億港元,年均增速高達48.3%,內地保費占比由2010年的4.16%迅速提升至2015年的12.6%。

                                    內地與香港壽險業發展比較分析(轉載)

                                    內地與香港壽險業發展比較分析(轉載)

                                    (二)內地與香港壽險產品定價比較分析

                                    從純費率來看,由于發展階段的差異,香港壽險產品定價所依賴的生命表、疾病發生率等明顯低于內地市場,這一因素導致香港壽險價格低于大陸約70%左右。因而,同等條件下,香港壽險產品純保險費率更低。

                                    從預定利率來看,內地壽險預定利率多在3.5%-4%以下,香港壽險預定利率多在4%-5%以下,同等條件下香港壽險保費更低。

                                    從退保率來看,壽險預定退保率越低,同等條件下壽險費率也越低。內地壽險近年來保費快速增長,壽險業整體退保率持續上升,而香港保障型產品退保率相對較低,也導致香港壽險更具價格優勢。

                                    從附加費率來看,內地風險貼現率較高,壽險定價較為保守和謹慎,香港傭金等人力成本相對較高,很難在定價方面區分哪種產品更具價格優勢。

                                    (三)內地與香港壽險條款差異比較

                                    由于壽險產品為非標準化保單,不同保險公司壽險產品的保險條款存在較大差異,某一款壽險產品的條款和定價并不能代表整個市場的一般情況。

                                    相比較來看,內地和香港壽險產品設計各有特色。內地不同公司壽險核心條款內容差異相對較小,壽險保單設計更為定制化;香港不同公司壽險核心條款內容差異較大,壽險保單設計更為靈活,更能突顯出危機救助性特征。

                                    對內地壽險市場發展的政策建議

                                    香港壽險產品與內地相比在產品定價、保險條款設計等方面具有優勢,壽險市場發展的其他配套環境與內地市場也存在較大差異。內地壽險市場仍然相對落后,可以在多個方面繼續提高和完善。

                                    一是繼續深化保險業供給側改革,增加保險有效供給。

                                    可以通過細分市場,建立差異化的定價表,增強保險公司產品設計自主權,賦予部分保險公司更大的附加費率自主權等多種方式,更好地匹配市場需求。

                                    二是加快完善保險業配套制度建設,增強保險市場發展協調性。

                                    通過稅收、銀行、匯率制度等多種配套制度改革的方式,改善和提高壽險市場發展的配套制度環境,為壽險市場發展營造良好的環境。

                                    三是提高保險公司風險管控能力,加強自我約束和市場監督。

                                    完善保險監管制度,引導保險公司提高風險管控能力,加強自我風險約束和市場監督,增強保險公司經營管理水平和透明度,進而降低股東資金成本,降低風險貼現率要求。

                                    四是提高投資型險種非保證收益占比,加大壽險差異化程度。

                                    可以通過提高投資型險種非保證收益部分占比,適應中國金融市場國際化發展趨勢和特點,讓保額更多地隨經濟波動調節,體現其儲蓄投資功能優勢,讓消費者更多地分擔經濟波動等風險對保額的影響,減少保險公司的社會成本負擔。

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