香港保險:你知道內地保單中的預定利率是怎么回事嗎?

                                    1;預定利率是指保險公司在產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率,通俗地說壽險經營者因占用客戶資金,而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。

                                    從消費者角度來看,就是保單的收益率;從精算師角度來看,是公司各種未來保險責任的貼現率。
                                    2;預定利率在九十年代初期的時候都是7%-8%。1996年5月開始,國家先后8次下調了銀行存款利率,銀行利率從過去的10.98%下降到最低的1.98%(1年期)。
                                    當時很多保險公司1997年以前銷售的壽險預定利率高達8.8%,高預定利率讓產品變得極富吸引力,也誘發投保的高潮。當時很多保險公司送上門的業務都是應接不暇,很多公司營業網點甚至到深夜才能關門。
                                    瘋狂之后是壽險行業巨額的利差損,后來投資收益率連續5年都超不過5%?!袄顡p”成為那個時代保險公司最揮之不去的陰影,這對于保險公司的長期穩定經營也是致命的。
                                    所以從1999年以后,國內的壽險預定利率都被保監會嚴格限制為上限2.5%。過低的預定利率提高了保險產品價格,也同時降低了保險產品的吸引力。直到2013年保監會宣布:普通型人身保險實行新費率政策,其預定利率不再有2.5%的上限,而是由保險公司根據審慎原則自行決定。
                                    從1998年到2001年之間,被很多人評論為國內壽險從粗放走向精細,從浮躁走向務實的時期。
                                    3;目前,分紅型人身保險保單法定評估利率為2.5%。普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%。在同樣保額的情況下,非分紅型保險投入保費更少,還可以用節省的保費再投保一份保險,以增加總體保額。
                                    分紅型保險通過持續的、長期的紅利派發和累積,實現對傳統型保險保額的超越。兩者各有特點,各有優勢。
                                    與銀行理財產品收益率隨經濟運行調整頻繁而不同的是,保險產品的預定利率是一種長期的保險合同的承諾,該利率在整個保險期間內是鎖定的,短則三五十年,長則終身。
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                                    我們無法通過銀行的理財產品來鎖定一個超長期的投資收益,而可以通過保險產品來增加長期確定性,因此保險產品有長期性、長周期的優勢,也能夠更好地用于人生規劃。
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