有小病史的客戶在購買香港保險時需注意！

進入2016年，內地客戶赴港投保勢頭不減，不過我們發現在投?？蛻糁杏泻芏嗟目蛻羰欠墙】悼蛻?。非健康客戶是指那些身體存在問題，但問題又不是很大的客戶。

根據我們的客戶投保記錄，目前碰到的主要有以下幾項：乙肝病毒攜帶、乳腺增生、乳腺纖維瘤、婦科的各種炎癥、輕微的三高、做過一些微創手術等等。這些狀況如果在醫院有門診或住院記錄的話，在投保重疾險是需要告知的。

香港每家保險公司對于客戶的重疾險核保要求是不一樣的，也就是說對不同身體狀況的要求不同。所以以上這些客戶要跟自己的代理人或經紀人多做溝通，提前選擇適合自己的保險公司，以免白跑一趟。這里給大家介紹一些香港保險公司的核保規則，方便大家有個更愉快的投保經歷。

1、保險公司的核保結果

保險公司根據客戶的身體情況，通常會給出4種的核保結論：正常承保，加費承保、除外承保、拒保。

根據我們的經驗，加費和除外承保有可能同時出現，也有可能讓客戶自己選擇愿意加費還是除外承保。

正常承保

保險公司在核實了客戶的體檢報告后，發現客戶的情況并未增加客戶的健康風險，保險公司會給出正常投保的結論，這是最好的結果。

加費承保

保險公司在核實了客戶的體檢報告后，發現客戶的情況增加了以后罹患重疾的風險，但還在可以承受的范圍內，這時通常給出加費的結果。加費的比例在5%到30%左右。

除外承保

保險公司在核實了客戶的體檢報告后，發現客戶的某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出除外承保的結果。也就是說除外的器官或部分發生重疾，以后保險公司不承擔賠償責任。

拒保

保險公司在核實了客戶的體檢報告后發現客戶患重疾的風險超過了公司的承受范圍，即使加費或除外承保也不能平抑公司的風險，這時通常給出拒保。

2、不同保險公司的核保政策

保誠保險公司對于內地客戶重疾險核保是最嚴格的，只接受內地客戶正常承?；蚓鼙?，沒有加費或除外承保的選擇。

所以基本上有些其他小疾病的客戶投保保誠的重疾險通常被拒保，輕微的乳腺增生客戶帶上內地三甲醫院的體檢報告，有可能正常承保，乳腺結節或更嚴重一些的乳腺疾病都拒保。

香港的其他公司可以接受加費或除外承保的選項，如安盛、友邦。友邦核保稍寬松，可當場核保，也可提前預核保

3、不同保險公司的體檢政策

內地客戶去香港投保時最好帶上最近的體檢報告，投保時一起提交給保險公司。同時香港保誠保險公司也很可能要求客戶在香港再做一次體檢，體檢費用通?？蛻舨挥贸?。

友邦公司可以當場核保，部分的節假日可能暫停該項服務，所以非健康客戶最好避開節假日投?；蛲侗Ｇ白稍儽ｋU代理人或經紀人是否投保當天友邦公司提供當場核保服務。其他保險公司公司通常不提供當天核保，所以非健康客戶通常首選友邦公司。

4、當天核保是什么意思？

當天核保是說當天能出具相關的核保要求：決定是否客戶需要在香港做體檢，具體做什么體檢項目客戶根據初步的體檢要求在香港做了相關的體檢，客戶后續就不用回香港了，因為香港的保誠保險公司通常不認可內地客戶投保后回來在內地做的體檢。

5、核保結論的處理

客戶在香港做好體檢后就可以回到內地了，核保的具體結論保險代理人或經紀人會告知客戶的。如果不接受的話，可以申請取消投保申請，保費會退換給客戶的；如果接受的話，跟代理人或經紀人告知一下就可以了下一步就會下發保單，具體的核保結論會在保單的備注里載明。

另外保險公司通常還會親自聯系客戶再次確認客戶的意愿。

提示：如果客戶同意核保的結論，保單下發過后再要退保的話，需要支付先前的體檢費用。