哪些保險適合內地買?哪些保險適合香港買?

                                    今日話題最近幾年,香港保險業在內地可謂聲名鵲起、廣為人知。內地訪客赴港購買保險成為繼奶粉、蘋果機后又一大潮流。僅在2015年內地人士新增投保額就達316億港元,香港1/4的保單幾乎都被其買走。香港產品這么受歡迎,但是你知道到底香港這些優勢產品有什么特色呢?又適合什么樣的人群呢?

                                    01、儲蓄分紅險

                                    儲蓄分紅產品以教育金、置業、養老金為主,一般資金存續期都在10年上。香港產品年復利收益在7%左右,保證收益2%左右;國內保險年復利收益4%左右,保證收益2%左右。保證部分基本一致,差異主要體現在浮動部分,通常所說的分紅。國內保險計劃書會有高中低三擋分紅假設,每年郵寄分紅報告,告知投保人當年分紅以及累計分紅。香港也會郵寄分紅報告,但香港會將實際分紅跟保單上的預期分紅做檢視,讓客戶非常清楚分紅的實際情況。香港各家公司都非常重視分紅達到目標,一般年度都是100%或者略高,只有大的經濟危機年份有可能低于預期值。

                                    年收益4%和7%有多大差異,假設初始資金都是1萬元,50年后分別是7.1萬和29.5萬,后者比前者高出4倍多。

                                    02、人壽保障

                                    同樣的保額,香港的定期壽險的保費比國內保費便宜20-50%;終身壽險香港比國內保費便宜20-30%,長期年復利收益比國內產品一般高出2、3個百分點。有前面儲蓄分紅險的例子,客戶就很容易判斷這2、3個百分點的分量了。

                                    03、重疾保險

                                    香港重疾險保障輕重癥合計100種左右,國內重疾險保障輕重癥合計50種左右,從保障范圍來看,香港重疾責任更廣泛。同樣保額香港重疾一般比國內保險保費低20-30%。

                                    近幾年國內保險公司向國際先進學習的步伐非???,已經有部分比較激進的公司,比如華夏,重疾險在保障疾病種類以及保費上媲美香港保險。但分紅部分依然無法突破制度的限制。

                                    04、意外保險

                                    香港的附加意外是沒有優勢的,跟國內意外險相比,保險責任、保費沒有什么差異。香港單獨的意外險像友邦的繳費12年,保障終身的,性價比比國內的意外險還是要好很多,但這款產品不單獨賣,一定是買了該公司的主險才有機會投保。

                                    05、醫療保險

                                    普通醫療建議在國內買比較好,高端醫療香港優勢明顯。尤其是準備出國生活、對香港和國際醫療品質認同或者經常出國的人士更需要投保。

                                    香港高端醫療優勢在于保費、保障范圍相當情況下保障額度更高,香港一般年度保額2000萬港幣、終身5000萬港幣,有些產品是沒有終身限額的。國內保險年度保額一般100萬人民幣、終身保額300萬人民幣。

                                    06、萬用壽險

                                    香港的萬用壽險對應國內的產品叫萬能壽險。萬用壽險相當定期壽險和投資保險的組合。萬用壽險的特點體現在三個靈活:

                                    1.繳費靈活,可以一次性付款也可以不定期付款;

                                    2.保障靈活,保額可以在保險公司核定區間調整;

                                    3.領取靈活,保單價值可以根據需要隨時領取。

                                    香港萬用壽險的優勢在于可以搭配保費融資,客戶可以投一部分錢或者不投錢就可以投保一份保額上千萬美金甚至更高的萬用壽險。香港的融資成本低,私人銀行保費融資年息僅2%左右,而保險公司的萬用壽險保證收益一般在2%—2.5%,總收益一般在年息4%左右。對于高凈值客戶,如果已經是香港私人銀行的客戶,就可以用在私人銀行的資產抵押,如果資產足夠就可以不出一分錢買到高額萬用壽險,如果資產不足就要自己付一部分保費。保險公司的保證收益基本可以跟銀行貸款利息持平,投保人享有高額保障同時還可以凈賺2個點的利差。當然,這是有門檻的,私人銀行的起步價100萬美金。

                                    國內的萬能壽險無法操作保費融資,主要是國內貸款利率太高,一般要年息6%以上,保險產品的收益一般在4%左右,利差是負的2%。

                                    07、投資連結保險

                                    香港的投資連結保險保障功能很弱,一般只是保單價值的101%或105%,所以香港投連險也簡稱101、105。但投資連結保險的投資能力很強,一般提供給客戶幾十種或上百種全球投資基金。每個經濟體都有自己的發展周期,比如大陸的股市,7年一個牛市,從最近的市場來看,2007年和2015年是兩個大牛市,其他年度基本是熊市或者慢牛。香港投資連結保險可以投資全球基金,實現了分散投資,全球資產配置,理論上可以分享各國經濟增長紅利。收益如何,看個人的投資水平或委托的第三方機構管理水平??傮w來講,比國內的投連險選擇更多。

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