詳細解讀什么是香港萬用壽險?

                                    很多人一看到香港萬用壽險,就會想起是不是跟內地的萬能險是一樣的產品呢?實際上這兩種產品有天壤之別。萬用壽險實質上是一種私人信托,是一種富人用于財富傳承的專用保險,香港保險市場上獨有的一種保險類型,內地尚不具備推出這種產品的環境條件。內地的“萬能險”,只是把一些產品摻雜在一起,推出的一些集合“人壽、重疾、意外”之類功能為一身的綜合保險而已。

                                    可以在香港推出萬用壽險的保險公司,必須具備標準普爾A+評級。如:保誠、友邦、宏利、永明金融、大都會人壽以及全美人壽等等。

                                    到底什么是萬用壽險?

                                    萬用壽險,在北美又叫大額保單;顧名思義,就是保額較大(一般在幾百萬到上千萬美金)的人壽保險。

                                    不少人投保的時候,會問保險公司這樣的一個問題,“我一年花2萬,10年,可以買到最大的投保額度?”。員工會問對方的“年齡”、“性別”以及“是否吸煙”,然后拿出一張保險費率表,一查就知道。

                                    還有的客戶在投保時會問:“這個險種收益率是多少?”我今天投10萬塊,5年后、10年后、甚至是20年后,能拿回多少錢?

                                    提到萬用壽險,您心中一定也會有這個問題,性價比如何?交多少年?一年交多少?收益率怎樣?

                                    這就要回到萬用壽險最本質的特征。萬用壽險是一款可以供客戶自由設計保費與保額的險種。當一個客戶要投保萬用壽險的時候,可能會問“我花200萬,一次性繳費,可以買到多大的投保額度?”;這時,保險公司不會再拿出保險費率表去查,而是這樣回答:“萬用壽險的投保額度可以自由設定,2倍到6倍,根據您的需求來設計。

                                    同樣地,對于收益,萬用壽險也給客戶以足夠的空間來選擇。萬用壽險中,可以通過設定現金價值翻倍率來滿足客戶對收益的要求?,F金價值翻倍率,指的是到指定年份時(例如:第40年),保單的現金價值(即可以提取的金額)與初期所繳保費的比例。打個比方,客戶收起繳付100萬保費,那么到第40年時,究竟可以提取多少現金呢?客戶可以自己設定,200萬、300萬、400萬,等等。

                                    投保額度,是受保人身故之后,其家人獲得的賠償。而現金價值,是受保人生前可以通過退保以提取的金額。故而現金價值與投保額度之間存在著某種平衡關系。投保額度越高,保險成本越高,那么相應的現金價值積累就會慢一些。而當投保額度降低,保險成本減小,現金價值的積累就會加速。因此,需要理財師與客戶進行充分溝通,以實現在現金價值與投保額度之間選擇最佳的平衡點,滿足客戶生前的資金需求以及身后的傳承需求。

                                    這就如同手機系統,不同于蘋果那種被動地接受,萬用壽險更像是安卓這種開源的操作系統,用戶可以自己開發、自己設計自己的程序。

                                    這樣設計究竟是什么目的?事實上,萬用壽險在西方社會最主要的用途是財富傳承的規劃。這種涉及資產在代際之間的轉移,最需要的是精確性與保密性。而精確性與保密性,正是其它類型的產品無法做到的。如果按照普通壽險那種統一規格的保費表,那么很容易被外界通過投保保費來推測出投保的額度,私密性就會下降。而萬用壽險,每份計劃都是私人定制,因此保密性很高。其二,普通壽險,在一定的年齡下,保費與保額的比例是固定的,因此在一定的成本之下,傳承的金額無法達到精確。萬用壽險在這方面可以實現高凈值人士之精確傳承的需求。萬用壽險的這種特征,事實上為理財規劃師提出了非常高的要求:需要理財師與客戶進行充分溝通,了解客戶的需求、預算、以及其它限制條件,綜合考慮,作出最優配置方案。

                                    最后,萬用壽險最吸引人的地方,是保費可以通過私人銀行融資來獲得(這種實務叫作“保費融資”,是私人銀行放貸的主要途徑之一)。高凈值人士通過萬用壽險來進行財富傳承的規劃,由于可以使用私人銀行融資或貸款,其需要支付的成本僅僅是利息,而本金基本上無需支付。

                                    萬用壽險的主要用途是財富傳承,其吸引人之處在于精確性、高杠桿、以及量身定制化;而現金價值的積累并不是萬用壽險的專長。

                                    二、友邦萬用壽險產品——“財富相傳3”

                                    由于萬用壽險不具備一個統一的特征,而是根據客戶的需求量身定制,因此我們通過舉例來說明利用萬用壽險進行財富傳承的方法與優勢:、

                                    案例:簡單的杠桿操作

                                    某富豪莊先生,在香港某私人銀行持有價值200萬美金債券資產。

                                    其將這些債券資產抵押給私人銀行,私人銀行進行資產評估后,以六成的貸款成數提供貸款。于是莊先生獲得120萬美金的貸款(200×0.6=120)。

                                    莊先生將這貸出來的120萬作為本金。由于大額保單(萬用壽險)具有現金價值,私人銀行愿意繼續為莊先生投保萬用壽險提供融資,基于保單的現金價值。融資比例為保單現金價值的9成。而首年現金價值為總保費的8成,兩者相乘,融資成數為七成。自付三成,融資七成,最終進行投保的總保費為400萬。

                                    400萬保費,投保比例1:5,投保額度即為2000萬美金。至此,整個財富傳承計劃完成,沒有動用任何本金,成本僅僅是債券抵押貸款的利息和保費融資的利息。貸款利息,每年3萬(120×2.5%=3,按2.5%的利率計息)。融資的利息,每年4.2萬(280×1.5%=4.2,按1.5%的利率計息)。而保單每年的給付利率是3.9%,即每年利息15.6萬(400×3.9%=15.6)。莊先生可以提取保單的現金價值來支付貸款和融資的利息,已足夠償還。

                                    總結起來,莊先生的整套計劃沒有花自己的一分錢。將200萬美金的債券資產,利用香港金融市場上高度發達的信用體系,杠桿出1倍的資金,再通過萬用壽險的放大作用(1:5),撬動了10倍的保額(2000萬)。而整個過程,無需自己支付成本,僅將債券資產抵押給私人銀行;保單每年的利息足以支付貸款和融資的利息,還有剩余,作為凈盈利。幾十年后,莊先生百年歸老,其家人立即獲得2000萬美金的遺產。

                                     

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                                    • 徐杰
                                      徐杰 2017-07-09 18:29

                                      對個人有什么要求?

                                      澳門保險代理人或者經紀人,請聯絡我們。
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