香港友邦保險「加裕倍安?!购蛢鹊啬持丶搽U的對比

                                    香港友邦加裕倍安保(加強版)與內地保險市場上最具代表性的重疾產品:中國平安的平X福做對比,充分了解加裕倍安保(加強版)的優勢。
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                                    平安與友邦都是香港的上市公司,同時又是兩家歷史悠久的公司(平安為國內第一家民營保險公司,友邦為新中國建國以來第一家外資保險公司),在兩地的保險市場都有著絕對的聲譽與實力。其他規模較小的公司,由于在經營經驗與資本實力上都無法與友邦相比擬,因此對比的意義不大。
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                                    首先我們來對比兩款產品的形態與特點,其次對比重疾、輕疾的保障范圍。對比中,我們會把占優勢的項目用紅色標記出來。

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                                    一、產品形態與特點

                                    我們選擇以50萬人民幣保額為基準,比較30歲不吸煙男性與30歲不吸煙女性每年的所繳保費,以及他們40歲、50歲……90歲時患重疾或身故可以獲得的賠償。
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                                    加裕倍安保(加強版)有10年繳、18年繳、25年繳三種繳費期,因此我們選擇18年繳的加裕倍安保(加強版)與20年繳的平X福作對比。通過對比我們可以發現;
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                                    ?1、保費更低。盡管加裕倍安保(加強版)比平X福少繳費兩年,買同樣的50萬保額,繳費卻更少。
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                                    2、保障更廣。加裕倍安保(加強版)的重疾保障與輕疾保障都比平X福多,詳細的對比我們將在第2、3部分介紹。
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                                    3、獨特分紅。加裕倍安保(加強版)通過累積保額分紅,能夠有效抵御未來的通貨膨脹。雖然基礎保額只有50萬,可是累積分紅后,保額不斷增長,在60歲-70歲時,總保額能達到100萬;在80歲-90時,總保額能達到300萬。由于紅利是以年利率5.5%復利滾存,因此在50年后,達到這樣一個數值并不值得驚奇。反過來看平X福,由于沒有分紅,無論多少年之后,保額都是50萬。通貨膨脹有多厲害,大家回想一下20年前的物價就知道。所以,購買重疾險,一定要有保單分紅來抵御通貨膨脹,否則你所擁有的保障就只能算是一個短期保障。長期來看,50萬人民幣幾乎毫無用處。
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                                    4、平X福的另外一個劣勢,就是必須強制附加一份意外保障,而這個意外保障的費率高得驚人,是單獨購買平安意外險價格的5倍以上!舉個例子:購買「平安?!箯娭聘郊拥木C合意外險,保額50萬,繳費20年,保障至30年至60歲,每年需要繳費2500元。然而在平安商城里單獨購買50萬保額的總和意外險,每年只需要437.5元。這顯然是一種捆綁銷售、強買強賣的方式。
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                                    5、加裕倍安保(加強版)的兩個新產品特點都是亮點,首先是首十年贈送額外35%-50%的保額,其次就是癌癥三次賠付。價格如此低廉的癌癥三次賠付重疾產品在市面上是可遇而不可求的,也是目前市面上最好的重疾產品特點,沒有之一。這個產品特點可以每三年給癌癥患者一次額外的相當于原保額80%的賠償,而且不論癌癥患者是(1)癌癥未痊愈,(2)癌癥復發,(3)癌癥擴散,或是(4)有新癌癥確診,都可獲得額外賠償??紤]到癌癥的發病率高(占到了所有重疾發病率的70%以上),治療費用高,容易復發,癌癥賠付三次的「加裕倍安保(加強版)」絕對是對抗癌癥的最佳重疾產品。
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                                    二、重疾保障范圍

                                    兩個產品重疾保障的范圍大致相似,但是一些發病率較小的重疾有很大差異。仔細研究兩個公司對于重疾的定義,我們會發現,友邦對于疾病的定義要比平安寬泛很多,因此就更容易獲得理賠。舉個最典型的例子來講,友邦對于癌癥的定義為“惡性細胞「侵略」其他細胞組織特征”,相當于癌癥的第I、II期,平X(以及大多數的內地、香港保險公司)對于癌癥的定義為“惡性細胞不受控制的進行性增長和「擴散」”,相當于癌癥的第III、IV期。在這種情況下,同樣是患癌癥,假如病情尚不到第III、IV期,在友邦能得到賠償,在平X就得不到賠償。
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                                    下面的表中,紅色標記的疾病代表不在兩個產品共同保障范圍內的疾病。比如,「侵蝕性葡萄胎」僅有「平X?!故鼙?,而「偏癱」僅有「加裕倍安保(加強版)」受保。
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                                    總和對比上表,我們可以看出,加裕倍安保(加強版)所保障的重疾種類比平X福要多。然而平X福保障的「嚴重的1型糖尿病」,并不是加裕倍安保(加強版)所保障的重疾,而只是一種輕疾。值得指出,保障末期糖尿病,算是內地重疾險不多的一個優勢。

                                    三、輕疾保障范圍

                                    由于「平X?!顾U系闹攸c不在輕疾,因此「加裕倍安保(加強版)」占絕對優勢?!讣釉1栋脖#訌姲妫?9種輕疾保障,遠高于「平X?!沟?種。輕疾雖然不具有重疾“治療費用高,致死率高”的特點,但是發病也是相當的普遍,有更多的輕疾保障,也可以解一時之急。

                                    四、總結

                                    經過對比,相信大家看過以后心中已經有了一個很明確的答案。事實上,不止是友邦的重疾險,香港幾乎任何一家保險公司的重疾產品與「平X?!瓜啾榷颊紦^對的優勢。以上的特點,也可以綜合概括為香港重疾險的幾大優勢:保費便宜,分紅高,疾病保障全面。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/company/aia/1121.html
                                    2. 文章標題:香港友邦保險「加裕倍安?!购蛢鹊啬持丶搽U的對比
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