香港多重重疾險解析

                                    消費型重疾和儲蓄型重疾

                                    重大疾病保險是保險產品中認知度最廣的,客戶買保險基本從重疾開始。重疾保險可以分為消費型和儲蓄型。消費型是指交一年保一年,保費隨年齡增長不斷提高,好處是前期保費很低。單位給員工投保團體重疾險一般會選擇消費型,同樣保額成本最低。個人購買剛參加工作的人可以考慮,有一定積蓄的人則建議投保儲蓄型重疾。儲蓄型重疾險保費恒定,繳費10年或者20年后期就不用交費了,保障終身,前期保費多些但總成本低。

                                    何為多重重疾?

                                    儲蓄型重疾還分一重重疾和多重重疾。所謂一重重疾是指患大病賠償之后合同結束,后面再生病自己搞掂。多重重疾是指大病可以賠償多次,比如癌癥賠償一次,后面再得中風還可以賠償,市面上比較流行的多重重疾最多可以賠償七次。

                                    有必要買多重重疾嗎?

                                    很多人會有疑問真的有必要購買多重重疾嗎?我有個同事她5年前得過一次腦腫瘤,還好她投保了重大疾病保險,保險公司的賠償足夠她治療了。病愈后她換了一個輕松一點的工作,有了親身經歷對保險尤為重視,準備再買一份重疾險。但是因為她患過重疾,國內保險公司都不受理她的投保申請。

                                    在國內得過大病之后基本沒有保險公司再受理大病險投保,在香港5年后再申請重疾險有機會受理。隨著醫療技術的提高和居民定期體檢習慣的養成,重大疾病能夠在早期發現并且治愈率原來越高。所以在2013年的時候香港市場率先推出多重重疾。

                                    多重重疾一般會比一重重疾貴50%左右,所以高收入人士選擇多重重疾比較多。中等收人的一般會選擇一重重疾。

                                    多重重疾如何選擇

                                    多重重疾選擇起來比一重重疾復雜得多,要考慮保障疾病種類、賠償次數、賠償難度,客戶很容易陷入選擇困難。

                                    分別選擇保誠危疾加倍保、友邦加裕倍安保加強型和宏利樂活無憂做個比較,友邦的多重進泰在產品責任上跟保誠危疾加倍保在重疾分組和保障責任上大體相同,就只選擇了保誠危疾加倍保作比較。

                                    解析:【多重重疾】保險如何選擇?

                                    ?

                                    從上表可以看到保誠危疾加倍保保障范圍廣、賠付倍數最大,但賠付條件比較嚴格。比如癌癥兩次確診要相距5年才能賠償;非癌4組每組只能賠付1次,如果先得了障礙性貧血再失明將無法獲得多重賠付,因為這兩種疾病在同一組,每組只能賠付1次。

                                    友邦加裕倍安保加強型保障范圍很廣,癌癥多重賠付最容易,只需間隔3年,但是只是癌癥有多重賠付,其他疾病只有一次賠付。

                                    宏利樂活無憂保障大病種類最多,60種;多重賠付僅分癌癥和非癌癥兩組。顯然大病保障方面最全面、賠付最容易。不足是早期疾病種類很少,癌癥的多重賠付等后期也是5年。

                                    這樣比較下來好像沒有特別滿意的多重重疾產品,怎么辦呢?不妨做個產品組合,兩個產品優勢互補,組合出來一個保障全面、賠付容易的產品方案??蛻舯緛硐胭I20萬美金保額的多重重疾,我們建議10萬美金保額友邦加裕倍安保加強型+10萬美金保額宏利樂活無憂。這樣就可以保障60種危疾、46種早期疾病,癌癥等候期3年,非癌癥可以賠2次。

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