香港保誠公司暫停內地業務的真相!

                                    昨天開始朋友圈出現了這樣的“通知”:今天起,香港保誠暫停接受內地客戶的保單簽約,也就是說,“雋X”這個極品保險產品暫時無緣中國內地客戶了!

                                    小編來告訴你事情的真相就是

                                    絕!不!是!

                                    香港保險巨頭保誠保險公司,受香港保監會和法律的嚴格監管和保護,所以,保X本身是不跟國內任何一家機構或公司合作的,只授權保X自己的理財顧問(公司代理人)銷售產品。另外,保X也把代理權給了一些香港的經紀公司,這些公司再跟國內的機構合作,一個有產品,一個有客戶,合作就這樣產生了。

                                    最近幾年,購買香港保險的內地客戶呈井噴之勢,幾乎所有內地的投資機構都在代理香港保險,這些“香港保險代理公司”也是越做越厲(chang)害(kuang),受內地市場監管不嚴以及保險業的不良風氣影響,出現了嚴重的惡意營銷誘導客戶等混亂現象。但是內地公司帶來的客戶有極高的風險成為孤兒單,損失客戶利益。

                                    保X公司及時做出了調整:首先,暫停了經紀公司的新申請預約,可以給市場明顯的降溫信號。并且叫停了部分經紀公司的代理權,因此國內相當一部分的“香港保險代理公司”無法繼續代理保X的產品了。同時,從5月16日起,全面降低銷售傭金,用市場手段降溫,更好地履行對客戶的承諾。

                                    消息一出,肯定會聽到各路“專業代理”發出的奇葩傳言。專業香港保險顧問看不下去了,在查過兩間保險公司的年報之后,用事實說話,請各位看官參考。

                                    謠言一:償付比問題?!癆IA償付比率400%,保X償付能力190%”??

                                    所謂償付能力,雖然二位保險公司的標準并不一致,但在定義方面是一致的,即盈余資本凈額。

                                    首先,我們看一下保X的標準 – 歐盟償付能力標準II:

                                    歐盟保險集團指令(IGD)等現時歐盟指令規定歐盟金融服務集團須就由股東擁有的實體而在集團層面有高於償付能力規定的總盈餘資本淨額(見下圖):

                                    由此可見,在歐盟償付能力標準II的指令下,保X的償付能力比率僅為190%。那么換算到香港保險條例的準則下,償付能力又是多少呢?專業人士計算,保X換算成香港標準的償付能力為1172% (見下圖):

                                    另一方面,友邦的標準 – 香港保險公司條例基準(見下圖):

                                    由上圖可見,友X向香港保監處承諾,其償付能力充足率將維持不會低于150%,那么這個數據高還是低呢?

                                    事實上,香港保險公司條例,是以150%與200%為基準,也就是說最低要控制在150%以上。也就是說,友X是在遵守香港保監的規定,而不能以實際高賠付率自居。

                                    結論一

                                    所謂的190%是指在更為嚴格的歐洲償二代標準下, 而在香港監管資本要求下,保X償付能力遠高于AIA。

                                    這樣的謠言就好比在說一個人的身家有100萬美金,一個人的身家有100萬人民幣, 匯率單位都沒統一可怎么比? 再說,這么技術專業化的東西記者沒弄明白就亂寫可是要嚇壞小朋友的。

                                    償二代償一代區別:規模導向轉變為風險導向

                                    從規模導向轉變為風險導向,是償二代區別于償一代的最重要特征。在業內人士看來,償一代是所有公司都按照一個百分比來計算,缺乏對某個特定公司風險衡量的標尺,以致保監會不能起到真正監管公司風險的作用,而償二代的設計就是要解決這一問題。

                                    償二代是在公司自身的風險假設上再加現在會計準則的變化,是一個比較全面的風險判斷標準。

                                    償付能力充足率即保險公司的資本充足率,是保險公司實際資本與最低資本的比率。償一代的衡量標準過于簡單,不能清晰反應公司風險,償二代是在公司自身的風險假設上再加現在會計準則的變化,是一個比較全面的風險判斷標準,模型上也比以前要復雜很多,精細得多。意思就是說標準不同的,好比一個人說自己身高5尺8英寸,另一個人說自己身高170公分,并不能以單純的數字大小判斷身高。

                                    謠言二:保X償付能力低于友邦,甚至能力不足將導致暫停所有中介業務

                                    在此聲明,保X的年報數據全部基于歐洲標準,而友X的年報數據全部基于香港保險公司條例基準,兩者對償付能力的標準,概念范圍,闡述側重均不同。

                                    那么,怎樣才能統一比較該兩者償付能力呢?

                                    首先,讓我們看一下衡量盈利能力的指標(基於長期投資回報反映相關經營業績) – 經營溢利。

                                    在共同標準《國際財務報告準則》經營溢利下,截止2015年上半年,保X的經營溢利增至18.81億英鎊,相當于27.26億美元

                                    友X的經營溢利增至21.80億美元

                                    由數據可知,保X多友X5.46億美元,這代表了保X的盈利能力是高于友X的,但該盈利能力僅代表了年報中的利潤表情況 ,并不能反映出資產負債表中的償債能力。

                                    至此, 讓我們看一下反映資產淨值超出所需資本的指標 – 自由盈餘。

                                    首先以保X為例,截止2015年上半年,亞洲區保險業務賺取的自由盈余新增519億英鎊

                                     

                                    結論二:

                                    保X的可用于償債的資本總額是完全高于友X的。并且,保X在資本規模與償付能力絕對強勁。

                                    此次保X的收緊行為是為了整頓混亂的中介市場,保護公司信譽,保護客戶利益,以減少社會上因為中介違法違紀導致的客戶服務的不良影響。

                                    智慧明理的客戶相信都能體會到保誠的良苦用心。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/company/prudential/481.html
                                    2. 文章標題:香港保誠公司暫停內地業務的真相!
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