新加坡保誠：定期壽險保額高保費低

根據新加坡壽險協會的建議，若要在意外發生時獲得足夠的基本生活保障，投保額應至少為年薪的10倍。若擔心保費構成財務壓力，可以從保費低、保額高的定期保險開始。

顧名思義，定期保險就是在一定的投保期限內，為受保人提供保障。與包含儲蓄和投資元素的終身保險相比，定期保險雖然沒有紅利，但保費可以便宜七八成。

購買保險對許多人來說不是什么新鮮事，但很多人沒有意識到，他們投保的額度可能并不足以在意外發生時為家人提供充足保障。

保誠保險（Prudential）6月進行的一項調查顯示，在350名受訪新加坡人中，67％把保險視為個人財務規劃的重要一環。

多達6成受訪者也認為，現有的儲蓄和保險足夠應付不時之需。但事實上，85％的人沒有充分投保，只有15％受訪者的投保額達到年薪的至少五倍。

財務顧問公司瑞安聯（RAY Alliance）常務董事吳良蒲接受《聯合早報》采訪時說，終身保險的保費通常占投保額的20％至25％，而定期保險保費僅占3％到4％。

“許多投資者選擇終身保險，是為了獲得投資紅利。但如果他們對投資有一定了解，完全可以購買定期保險，用省下來的保費投資長期債券等產品，獲取更高回報。”

保誠保險新加坡保障部門主管吉爾斯（Alistair Giles）說，定期保險的目標受眾，通常是年齡介于25歲至49歲的工作人士，當意外發生時，保險可為家人提供保障。

新加坡壽險協會指出，消費者可根據多個因素來評估自身投保額是否充足，包括現有債務和借貸情況、子女教育開支、家中有多少人要供養，以及在意外發生時想要留給家人多少保障等。

新加坡保誠推出有彈性定期保險計劃

“一些保單的保費較為便宜，但保障期相對較短，例如只受保到60歲或65歲。如果投保人是在35歲前生兒育女，保到65歲時，子女已經成年，能夠自食其力了，這時停保問題不大。但如果投保人較遲生育，就要受保到70歲甚至75歲，這時就需要選擇年限較長的保單。”

隨著國人壽命延長和醫療保健意識增強，更多保險公司推出有彈性的定期保險計劃。保誠保險日前就推出定期優勢保險計劃（PRUTerm Vantage），除了最基本的死亡保障，計劃也允許投保人添加危重疾病和殘疾等附加利益（rider），在患病或身殘時獲得一些經濟援助。投保年限從10年起跳，最長可保到100歲。

?這項計劃的最低投保額為50萬新元，除了新加坡公民和永久居民，外籍人士也可投保，并選擇用新元或美元繳納保費。在新元計劃下，投保人還能將死亡保障提高至原定投保額的兩倍。

分析師：在人生不同階段檢討保險計劃

不少年輕人在工作不久后就買定期保險，以期一勞永逸。但受訪財務分析師提醒，隨著人生步入不同階段，生活重心和財務保障需求也會發生變化，應該在必要時對保險計劃進行評估和檢討，或咨詢專業人士的意見。

吳良蒲說，剛踏入社會的年輕人，對保險的需求主要以自身保障為主；當他們結婚、買房和生孩子后，積累的財富越來越多，也肩負更大的家庭責任，這時就要考慮是否要提高投保額，或是購買其他種類的保險，保障不同方面的需求。人到中年后，就要開始為退休生活做準備。

“一個人在20歲和50歲時，對保險的需求有很大差別。消費者無需在年輕時就購買所有保險，但要適時調整保險計劃，確保自己和家人充分受保。”