香港保險:0、40、60歲重疾險如何選擇?

                                    重疾是基本保障,每個人都需要。

                                    重疾產品香港保險與內地相比優勢非常明顯:

                                    第一,香港重疾險都有分紅,年化收益5%-6%,國內重疾險都沒有分紅,如果一個0歲小孩投保10萬保額,到100歲時香港保險的保額達到200-300萬,國內保險保額還是10萬。

                                    第二,香港保險的保費更便宜,同樣保障每年保費香港相當國內的70-80%。

                                    第三,香港保險的保障范圍更廣,一般重疾包含50-60種以上危疾和20-40種輕癥,合計可達上百種。香港重疾包含疾病原因和意外原因引起的重大身體傷害,包含原位癌等輕癥。國內的重疾一般只保障30-40種大病,只有10種以下輕癥。

                                    香港和國內的選擇很容易做,但香港重疾險如何選擇呢?每家公司都有兩三款重疾產品,市場上有幾十種產品,如何選擇?

                                    首先可以非常明確地告訴各位,沒有一款產品適合所有人。但是,同一年齡段我們可以找出最適合的產品。

                                    目前香港市場我們推薦兩款重疾產品,友X的加裕倍X保適合小孩、中年人投保,宏X的樂健X憂危疾保適合老年人投保。

                                    0歲小孩的重疾產品小孩重疾的特點是前期發病率很低,疾病的高發年齡段在65-85歲這個區間,因此小孩的重疾險保障疾病種類適度即可,重點是分紅能力,分紅決定了疾病高發年齡段的保障額度。

                                    友X加裕倍X保保障54種嚴重疾病和39種早期疾病及7種嚴重兒童疾病,合計100種疾??;保X危X終身保保障52種嚴重疾病和17種早期疾病,合計69種疾病。

                                    對比發現同樣的年齡、繳費期及保額,在保費和保障范圍兩個方面友X有明顯的優勢,不同年度的保障額度和退保金互有高低、差異不是很大。顯然在0歲這個年齡段,友X加裕倍X保優勢明顯。?

                                    綜合考慮小朋友的重疾險推薦友X加裕倍X保。

                                    40歲中年人的重疾產品40歲逐漸接近疾病高發年齡段,即期的保障尤為重要,這個年齡段仍然推薦友X加裕倍X保。

                                    友X加裕倍X保保障54種嚴重疾病和39種早期疾病及7種嚴重兒童疾病,合計100種疾??;保X危X終身保保障52種嚴重疾病和17種早期疾病,合計69種疾病。

                                    對比發現40歲這個年齡段友X加裕倍X保表現非常搶眼,只有在70歲左右的保障額度上略低于保X危X終身保,雖然保費略高,但保障疾病種類、退保金等方面顯著優于保X危X終身保。

                                    60歲老人的重疾產品60歲的老人購買重疾險會面臨很多問題。1、保費特別貴,60歲已經進入疾病高發年齡段,所以重疾險的保費都很貴;2、很少有60歲可以投保的產品,國內保險重疾一般只接受55歲以下的客戶,香港保險相對寬松, 65歲以下還可以投保重疾險;3、經常出現保費和保障倒掛,就是某些年齡段保額低于總保費;4、一般會要求體檢,已經患病的拒保的概率很高。

                                    我們思考另外一個問題,60歲的老人還要不要買重疾險?如果重疾保障始終遠遠高于所繳保費,那么投保就是有價值的。對于60歲的客戶,友X加裕倍X保與保X危X終身保都不適合,因為這兩款產品70歲繳費期滿前后幾年,保障與所交保費非常接近,沒有體現出保障杠桿作用。

                                    60歲以上的客戶的重疾險我推薦宏X樂健X憂危疾保。

                                    以60歲男、非吸煙、20萬美元基本保額為例。年繳保費21974美元,繳費10年,保障到100歲。保障60種嚴重疾?。ò┌Y、心臟病、中風、肺炎、腎衰竭、癱瘓等高發病均在其中)和3種非嚴重疾?。ㄔ缙诩谞钕侔?、原位癌、血管成形術及其他冠狀動脈之創傷性治療)。

                                    這個產品的特點就是疾病保障范圍廣、保障高、保費便宜,保單生效的首十年內患上嚴重危疾,可獲得保障額50%的額外危疾賠償;繳費期滿后危疾保障可達到總保費的1.5-2.5倍;身故保障可達到總保費的1-2.3倍。

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