國內五險一金和香港強積金的區別

有時候內地客戶在咨詢購買香港保險的同時，也會問我們有關香港的事情，比如國內五險一金和香港強積金的區別，二者哪個比較好一些？

在國內我們有“五險一金”， “五險”講的是五種保險,包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險;“ 一金”指的是住房公積金。

而在香港，與之相類似的則是強積金。強積金 （MPF）全稱是強制性公積金（Mandatory Provident Fund Schemes），是香港政府在2000年12月1日正式實行的一項政策，除少數個別人士獲豁免外，強制18至65歲香港就業人口，都必須參加強積金計劃，雇主及雇員雙方共同供款成立基金，雇員要到65歲后或個別原因，可取得供款，以作退休之用。

五險一金和強積金投入的區別

香港強積金旨在促進香港金融市場的發展，減少老年人社保支出，多一份經濟保障。該制度特點是：與就業相關、強制執行和私營屬性。凡18至65歲香港就業人口都需強制繳納一定費用，以此基金作為退休之用。在強積金制度下，每受託人均會提供一個或以上的強積金計劃，而每個計劃均設有多個不同的成分基金，供計劃成員選擇。例規定，每個強積金計劃須至少提供一個強積金保守基金。

月收入超過10000港幣，開始繳納MPF（強積金計劃），雇主和員工各支付月工資的5%到MPF公司（由雇員資金選擇）。比如，員工甲月工資調整為10000萬港幣，第二個月開始，開始，雇主拿出500元，員工甲拿出500元，加在一起為1000元，繳納給MPF基金公司。一般來說是由雇主用支票支付基金公司的，比如用1000元支票（其中500元是雇主為你繳納的MPF,另外500元為員工甲代繳的MPF），所以，員工甲的本月工資只獲得9500港幣。

國內“五險一金”有明確的劃分和規則，可以提供多方面的保障，醫療、養老、購房等方面都有不同的政策。其中養老保險、醫療保險和失業保險，這三種險是由企業和個人共同繳納的保費；工傷保險和生育保險完全是由企業承擔的，個人不需要繳納。這里要注意的是“五險”是法定的，而“一金”不是法定的。

五險一金和強積金回報的區別

香港的強積金實行后，被反映回報率不理想，甚至數年錄得虧損，又被質疑行政費高、作為中介的金融機構成了最大得益者，強積金又令雇主從而省回遣散費、對現時的老人無助等負面評價。

更有團體質疑強積金十年來的投資表現，游行呼吁政府重視這一問題。近年來，有雇主拖欠供款，使雇員無法獲得應有的社會保障；部分雇主為了減少支出，甚至強迫雇員更改合同形式，以“兼職”或“自由職業者”形式簽約，從而不提供任何社會福利保障。因此，“取消強積金”的呼聲越來越高。

而內地綜合考慮多方面因素，堅持社會保證低水淮、廣覆蓋的政策，一直不斷完善社保體系。五險一金最后的回報也是各險有各自的特點：最實際的當屬醫療保險，基本沒用的要數失業保險，工傷保險用的也很少，養老保險則是是繳的越多，得到越多，生育保險亦并非女性專利，而住房公積金是五險一金中最大的支出。

總結

總地來說，香港強積金的最大特點是市場化。受托人可以自主選擇不同的基金。而國內的“五險一金”則是有國家標淮的。前者具有一定的風險性，所以會出現虧損等情況。而后者是相對穩定的投入，但是保持較低水平的回報，也有出現一些社保管理分散，而有些方面有重迭等問題，解決養老退休最好的方式就是購買商業退休保險，也就是人們所講的年金保險或者美元儲蓄分紅險。