打算移民了還要買香港保險嗎?

                                    接觸了不少投資移民的客戶,我個人特別愿意與移民家庭對話,因為既然您選擇了移民,相信您和很多香港保險的投保人一樣,一定對未來充滿規劃、對家庭負有責任。

                                    移民家庭一般分為三類:第一類中國籍家庭,就是他們正在準備移民;第二類跨境家庭,比如先生是中國籍,太太或孩子成了美國國籍,或者持美國永久綠卡的移民,那也屬于美國稅務居民;第三類舉家移民,比如整個家庭群拿到了美國綠卡,他們都是美國的稅務居民。這三大類導致他的財富管理和安排是不一樣的。香港保險對于這三類家庭的財富保護和管理所起的作用也是不一樣。

                                    第一類準備移民家庭:

                                    經常有這類的家庭問我,我要移民了,還買香港保險嗎?我的回答是,正因為你要移民,所以要買香港保險,這是有法理根據的。

                                    首先,移民前,需要做的是大額資產提前傳承。原因在于美國加拿大、澳大利亞,幾乎所有的國家有一個慣例,就是父母輩的資產給到后代手里的時候,都要收稅。所以,為了避掉這一點,凡是父母的資產可以給到子女名下的,要提前傳承。

                                    以加入美籍為例子,美國有贈予稅和遺產稅。在美國遺產稅最高可以達到50%,非常厲害。所以我們一般建議客戶,比如你走之前,你名下有房子的,我們都提醒他,提前過戶到兒子名下;如果他在境內有金融資產的,要么一部分委托家人代持,要么把金融資產變現并購買人壽保險的方法,先給到子女名下;至少先挪走一部分錢。在財富提前傳承的方法當中,人壽保險顯然是一個有利的工具。

                                    香港人壽保險產品中的有種叫萬用壽險,萬用壽險有個很強大的功能叫保費融資也叫保單貸款。萬能壽險最大的特點就是它的靈活性與高杠桿功能,除了人壽保單本身的杠桿功能外,還能再高出大約3-8倍的杠桿。

                                    這幅圖,可以更清晰的看到這個運作過程

                                    打算移民了還要買香港保險嗎?

                                     

                                    也就是說:如果400萬美元保額需要100萬(4倍杠桿)美元保費,萬能壽險由于其融資的功能,那么你只需要30萬左右(13.3倍杠桿),貸出來的款,可以自由支配。購買這張香港保單,可以直接刷銀行卡繳付保費(目前每次刷卡不超過5000美元,100萬總共200次),就這樣輕輕松松,國內資金安全合法地轉出境外。對于有移民需求的人群,就有了很大的操作空間了:?a.資金出境的問題解決了。b. 還有了高額的人壽保障。

                                    這是我給我的客戶出過的方案建議:

                                    打算移民了還要買香港保險嗎?

                                    這位VIP先生,40歲,投保一份萬用壽險

                                    一次性躉交:100萬美金

                                    享有的人壽保障:418萬美金

                                    杠桿倍數:4.18倍(融資后的杠桿倍數達16.8倍)

                                    打算移民了還要買香港保險嗎?

                                     

                                    這份保單首年的退保價值為82.6萬,差不多為原保費的83%,利用萬用壽險的融資功能,最高貸款額度是現金價值的90%,即可獲得約74萬美元的貸款,差不多是保費100萬美金的75%。VIP先生利用銀聯卡進行授權刷卡,資金安全過境。

                                    有了這筆貸款,投資移民歐洲的資金問題解決了,甚至還可以做一些美元的理財。如購買國外的股票、債券、基金等。

                                    拿到了這筆貸款VIP先生需要支付的利率是多少呢:僅僅是2.26%。不到銀行的抵押貸款利率的一半!

                                    VIP先生的這張萬用壽險保單本身也有收益:首兩年保證3.9%的回報,從第三年開始,保證最低利率2.25%,現行利率為3.9%,因此除去貸款利息,依然有回報。

                                    有了萬用壽險,一方面有了高額保障,另一方面還有大筆的資金在手,又可以繼續做理財或者其他安排了:

                                    比如用于移民投資,通保保費融資的功能,70%以上的資金又回到了自己的手上,資金在香港呼吸的都是自由的空氣,資金想去哪都可以到達。

                                    比如用于海外置業,如果想投資海外的房產,也會涉及到資金的問題,保費融資是合法又安全的途徑。

                                    比如用于日常周轉資金,如果您有生意在運轉,那么做保費融資最適合不過了-超低的資金使用成本。保障有了,日常周轉金也得到了補充,一舉兩得。

                                    比如用于外幣理財投資,充分發揮資金的杠桿功能,購買債券,基金或者股票等,前提是注意防范風險,根據自己的能力與水平做適當的資產配置。

                                    第二類家庭叫跨境家庭:

                                    這類家庭,很多情況下是他們夫妻當中能掙錢的那個人,比如特別能掙錢的老公,千萬先別移民,在國內待著。讓他們家不掙錢的全職太太先辦移民,也就是妻子作為移民的主申請人。

                                    還是以移民美國為例,這個情況下,美國有一個什么特點?已經成為移民的太太,接受海外的非美國稅務居民的贈與是免稅的。這樣丈夫在國內掙的錢,就可以陸續轉到妻子的名下,可以免稅。還有一點,境內非美籍人士作為投保人,以美國的親屬作為被保險人和受益人,實現財富的傳承,這個過程是免稅的。這也就是為什么移民之后還要買保險的原因。

                                    我遇到很多中國籍家長,美國籍寶寶的case,這樣的家庭怎么買保險呢。

                                    這類的家庭,很多是考慮長遠的中國父母選擇赴美生子,所以寶寶一出生就是美國公民。

                                    首要可以考慮美元儲蓄保單,為美國寶寶家庭更快地增值教育基金

                                    美國大學學費雖然昂貴,但是物有所值,目前全世界最好的大學依然在美國。以中國學生最多的美國哥倫比亞大學為例,目前其一年的學費高達48,000至55,000美元,因此,美國寶寶父母需要從寶寶出生開始,一步一步為寶寶儲備赴美留學的學費。

                                    香港保險公司可以幫助美國寶寶的父母更快速的積累教育基金,以香港知名的美元儲蓄保險雋升為例:若0歲美國寶寶出生即投保香港保險公司教育基金保險計劃,每年繳費10萬,每年保費不變,僅需繳費5年(至寶寶4歲)即可,5年共繳費50萬美元,此后無需再繳費,即可享有如下保障:

                                    打算移民了還要買香港保險嗎?

                                     

                                    子女教育金:在孩子20—30歲時每年提取6萬作為留學基金。共計提取60萬,提取完賬戶中剩余價值約為137萬,可以選擇將賬戶中的剩余價值全部取出,也可以選擇讓剩余資金繼續在賬戶中復利滾存。

                                    個人養老金:若選擇讓賬戶中的剩余資金繼續在賬戶中復利滾存,且每年繼續提取6萬作為自己的養老金,從保單31年到60年總共提取180萬養老金;第60個年度,戶口還有466萬,可以一次性提取,也可以繼續滾存作為孩子的養老金。

                                    子女養老金:若選擇讓賬戶中的剩余資金繼續在賬戶中復利滾存,且每年繼續提取6萬作為子女的養老金,第60個年度(孩子60歲)開始到第100個年度(孩子100歲),總共提取240萬作為子女的養老金,在子女100歲時候,戶口結余還有5811萬美元。

                                    財富傳承第三代總共提取子女教育基金60萬,自己養老金180萬,子女養老金240萬,共計提取480萬;最后還有5188萬一次過給第三代,總共收益5668萬美元,相當于已交保費的110倍之多。

                                    其次,香港保險公司可以為美國寶寶提供周全的醫療保障。

                                    由于美國寶寶為美國公民,因此,美國寶寶在中國內地生活就無法享有中國政府為兒童提供的醫療保險,故美國寶寶若在非美國地區因病入院,就需要完全自費了。香港保險公司則可以為美國寶寶提供低廉保費之全球住院醫療保險計劃。

                                    美國雖為全世界醫療技術最發達的國家,同時亦為醫療費用最昂貴的國家,因此,幾乎所有保險公司銷售的高端醫療保險都會將包含美國地區的保障單獨設定一個保費,由此可見,美國醫療費用之高讓保險公司亦倍感壓力,香港保險公司的住院醫療保險計劃一般將包含美國地區之保障單獨設定保費。

                                    最好的安排是可以選擇為家里的美國寶寶購買一份香港保險公司的重大疾病保險或教育基金保險作為主險,而主險之后附加一份住院醫療保險計劃。

                                    對于第三大類美籍家庭:

                                    這樣的家庭,他們的財富規劃一般是用境外保險信托,還有離岸家族信托,還有最大化的利用終身免稅額度,這樣的家庭一般就不太適合買香港保險了。而更建議當地的保險,比如移民美國,考慮美險。

                                    最后,我還想額外說下,移民后保單怎么處理的問題。我著重分析下分紅類保險、重疾險和人壽險這類保險,在國籍變更后會產生什么影響。

                                    分紅類保險主要是保單分紅收益,它的收益和保單滾動時間有關。因此,只要我們按照合約持續繳納保費,國籍變更對保單不會有影響。

                                    重疾險和人壽險涉及到醫療和人壽賠償,如果受保人移民到國外生活,保險公司就需要根據遷入國籍重新厘定費率,這會影響保單的后續保費(當然如果你完全交完保費就沒有影響了)和人壽賠償。遷入不同的國家,保險公司對保單保費、人壽賠償額度的厘定會有不同的標準,這個要根據實際情況再做定奪。

                                    成功變更國籍后,有三件事要留意,

                                    一和香港及內地保險公司聯系,變更保單的個人身份信息、聯系方式等;

                                    二如還在繳費期內,保證續期扣費成功;

                                    三國內重疾險理賠事宜需回國辦理,傷病索賠要國內公立醫院再次確診;香港理賠是全球性的,可以拿移民地比如美國醫院的確診書郵寄給香港保險公司即可,無需回港辦理理賠。

                                    儲蓄分紅險和人壽險,居住地變更對保單的影響很少。如果家人國籍變更后,那不管是香港還是大陸保單就成為了離岸保單,它具有節稅避稅的功能,可以作為資產傳承的工具。且考慮到孩子教育儲備和未來養老需求,建議配置持有。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/haiwai/baodan/12602.html
                                    2. 文章標題:打算移民了還要買香港保險嗎?
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