重磅:香港保監會和金管局審查抵押保單融資業務

                                    近年不少投保人會利用保費融資(Premium Financing,或俗稱抵押保單),冀以最低的成本購買得到大額的保障。保監局及金管局指出,正就保險銷售和融資業務,向保險公司及包括銀行在內的保險中介人進行聯合審查,有需要時會作出跟進或提出監管意見。業界人士認為,目前全球利率低企,或再觸發保費融資熱潮,監管機構此舉是希望在銷售及融資過程上,保險中介人與銀??行除了要確??蛻裘靼诐撛陲L險外,提供相關服務時亦要小心,避免日后因溝通不足出現爭拗及其他問題。

                                    重磅:香港保監會和金管局審查抵押保單融資業務

                                    有保險業界人士稱,新冠肺炎疫情全球肆虐,不少國家及地區央行采取量化寬松的貨幣政策,令全球利率處于低水平,最近保費融資有增長的趨勢。惟抵押保單有一定潛在風險,如利率掉頭上升,投保人可能會蒙受損失,盡管投保人是向銀行融資,保監局也要求保險的《財務需要分析指引》(FNA)加入保費融資的元素,確保中介人及投保人有清晰溝通,避免日后出現爭拗。

                                    保監局回應說,該局去年9月發出的《財務需要分析指引》(《指引30》)已列明,在分析財務需要時,如客戶有意使用保費融資,保險中介人在評估客戶繳付保費的能力及意愿時,必須考慮相關因素。據悉,指引雖已生效,但有12個月過渡期,基于疫情影響,過渡期會延至明年3月底。

                                    該局同時提到,正與金管局就保險銷售及融資業務,向保險公司及包括銀行在內的保險中介人作聯合審查,有需要時會就相關業務提出監管意見。

                                    金管局發言人說,在日常監管中一直關注銀行的保費融資活動,為檢視業界在這方面的合規情況,與保監局就銀行、保險公司及保險中介機構的保險銷售及融資業務進行聯合審查,了解情況及在有需要時作出跟進。當局重申,一直要求銀行在銷售保險產品過程中采取措施保障客戶。此外,該局要求銀行以審慎貸款準則,經營包括保費融資的各類業務。

                                    香港專業保險經紀協會主席關世明相信,保監局與金管局就保費融資的聯合審查,或因保監局去年起接管中介人的監管工作,希望把過去自律監管的操作更加規范化;同時,當局可能關注到超低息環境,有更多人會利用保費融資,故提醒保險中介在銷售過程中,若利率一旦逆轉時,客戶有否足夠財力支持繳付保費,不宜隨便建議客戶使用抵押保單。

                                    所謂保費融資,是客戶以保單價值作抵押。簡單而言,假設保單保障額為500萬元,保費為100萬元,投保開始首日保單已有現金價值70萬元,則投保人以保單作抵押向銀行借貸,倘獲銀行批出其首日現金價值的90%為貸款,便可獲取63萬元借貸,意味投保人本身僅出資37萬元便可投保。

                                    市場人士解釋,由于保單有指定回報,如2011年大額保單保證回報有4.5厘,當時融資成本不足2厘,客戶透過保費融資,可以套利兩厘多,故保費融資一度甚為流行,不少銀行的高端客戶特別是私人銀行及內地客戶,都有透過保費融資購買大額保單。不過須留意,保費融資涉及一定杠桿成份,倘息率逆轉上升,保單回報未必能抵消到融資成本,若借貸金額太大,影響性可能更甚。

                                    有銀行界人士表示,數年前美國加息,金管局已關注利率上升會否牽連保費融資的履約能力,不時向銀行查詢有關業務情況,近期利率走勢趨低,確實增加投保人利用保費融資的誘因,惟目前保單的回報未必如數年前般高,加上在監管機構的「關注」下,保費融資即使再增加,或未必如數年前般熾熱。反而保監局擬把其監管規范化,其一原因或是為未來大灣區落實「保險通」作好部署。

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                                    2. 文章標題:重磅:香港保監會和金管局審查抵押保單融資業務
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