香港美金儲蓄分紅險:了解復利的威力

                                    2018年以來,人民幣兌美元匯率經歷先升后貶的過山車,匯率雙向波動越發顯著。匯率波動對于絕大多數家庭影響不大,但對于有子女留學、境外消費(旅行、教育、醫療等)、境外投資(住房等)以及移民需求的中產家庭來說,美元資產如果沒有充足儲備,日后家庭的整體發展、家庭資產的保值增值等,都可能受到巨大影響。

                                    可是對于較多非專業從事投資業務的家庭來說,即便是換匯美元、儲備美元,也會面臨難以增值的問題。

                                    一方面,美元利率大幅低于人民幣,中國銀行一年期美元定存利率為0.75%,10年期美國國債收益率創幾年新高的情況下在3%左右;

                                    另一方面,海外房產、股票等資產投資額大、手續繁瑣,還容易上當受騙(畢竟日常生活跟美國還比較遠,不熟悉)。那有沒有收益穩健、低風險的美元投資渠道呢?

                                    有,香港美金儲蓄險。

                                    美金儲蓄險是以美元計價的分紅壽險,該險種的分紅成分遠大于壽險保障,通常購買該產品用于若干年后的家庭養老金或子女教育金。

                                    以某百年歷史的英國保險公司的美金儲蓄險為例,主要權利義務如下:

                                    在寶寶1歲時年繳3萬美元,連續繳費5年,共15萬美元(具體繳費金額與年期可根據個人的財務能力與預期目標制定)。完成繳費義務后,投保人可以享受到以下回報,足以幫助家庭達成子女教育、置業、養老、財富傳承等多項財務目標。

                                    回報一在孩子18-21歲時,每年提取3萬美元作為教育金,4年共提取12萬美元,賬戶剩余資產總值為22萬美元

                                    回報二在孩子30歲時一次性提取29萬美元作為置業基金,賬戶剩余資產總值仍有12萬美元

                                    回報三在孩子65-85歲時,每年提取4萬美元作為養老金,20年共提取80萬美金,85歲時賬戶剩余資產總值為300萬美金

                                    回報四85歲后,賬戶剩余300萬美金繼續滾存生息,于身故時傳承至下一代

                                    如果一直沒有提取

                                    歲數現金價值(美元)現金價值折合(人民幣)
                                    30歲70萬455萬
                                    60歲526萬3,419萬
                                    80歲2,031萬1.3億
                                    90歲4,028萬2.6億

                                    從上表中可以計算出年化收益率在5.5-6.5%,并不算高,國內很多理財經常就能達到6%以上,可是差別在于,該美元儲蓄險可以30年、50年、90年每年持續實現該收益率,而國內的理財往往今年高、明年低、后年接管、大后年跑“鹿”等。通過復利效應,財富得以巨額增值。復利最關鍵的一點在于收益的穩健性,即沒有大的虧損。比方說,如果有一項投資在第一年虧損了50%,就算其后每年的收益率都達到了10%,也需要17年才能趕上一項收益率穩定在5%的投資。

                                    美金儲蓄險實現穩定收益率的途徑一是全球性的債券、股票、物業與另類投資,分散單一地區與單一資產類別的風險。二是緩和調整機制,保留表現較好時期的部分投資回報,以平衡回報較低時期的紅利水平。三是以保險公司的歷史遺留資產來緩和風險。

                                    在家庭的資產配置中,美金儲蓄險是典型的防守型資產,風險分散、收益穩健、所有權清晰,無論發生任何變故,它都可以成為資產安全的最后一道防火墻。

                                    但要提醒的是,作為一項長期投資,要配置美金儲蓄險,需規劃好家庭的資產組合。因為有一定年期的回本期,在回本期提取資金是有損失的,所以一定要預留足短期內的流動性,以備不時之需。

                                    還是那句話,保險不是為了改變生活,而是為了生活不被改變。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/chris/11273.html
                                    2. 文章標題:香港美金儲蓄分紅險:了解復利的威力
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