香港重疾險:保額增長與分紅收益

                                    在開始今天的問題之前,討論如下問題:

                                    1、如果不幸發生理賠,香港重疾險的保額具體如何增長?

                                    2、如果沒有發生理賠,之后退保的現金價值,如何計算?收益如何?

                                    很多測評文章,在評論此類儲蓄型重疾險的時候,都嗤之以鼻,一個理由就是分紅收益太低,還不如自己去做投資。

                                    本文將根據最新產品的分紅收益,來為大家仔細解讀此類重疾產品,在提供多重保障的同時,如何達到一定的分紅收益。

                                    一、重疾險的保障模式

                                    大家在比較不同類型的重疾險的時候,首先需要知道這款重疾險的基本模式。本文討論的這款重疾險新品,具有以下特點:

                                    1、終身保障;

                                    2、包含身故賠償,和重疾賠償是相等保額;

                                    3、保額分紅:保額會隨著年期增長而不斷增加;

                                    4、多重賠付:對于癌癥進行最高500%保額的多重賠付;對于心臟病及中風進行最高260%的多重賠付;多重賠付理論最高可達660%。

                                    二、保額增長

                                    下面以 1歲男孩、及 30歲男士 兩個不同年齡段為例子進行保額增長的說明。

                                    注:由于不同投保年齡,其收益率、保額增長都是不相同的。本文僅僅以2個典型年齡作為例子。

                                    幾個重點概念,讀者朋友務必首先弄清楚:

                                    1、保費:每年繳付;繳費期為20年,每年繳付金額是相等的。保單附有保費豁免條款;繳費期內,符合保費豁免條款的,可以免交剩余保費,而保障終身有效;

                                    2、理賠額:發生理賠時,保險公司賠付金額。跟內地重疾險不同,由于附帶較高分紅額度,保單理賠額會每年增加。具體理賠額,以保險公司每年通知為準。

                                    3、現金價值:保單沒有發生理賠,保單持有人退保之后,可以取回的現金。退保之后,保單不再有任何保障。而如果保單發生了重大疾病理賠或者身故理賠,亦不再有現金價值。

                                    (1)一歲男孩的重疾保障

                                    對于剛剛出生的小孩子來說,保費極其便宜。從下表可以看出,首次賠償的杠桿率,大多在10倍保費以上水平,最低為8.8倍保費。而后期的增值潛力巨大。

                                    從年化收益率分析現金價值:

                                    • 到65周歲IRR為5.67%;到70周歲IRR為5.81%;
                                    • 到75周歲IRR為5.94%;到80周歲IRR為6.05%;
                                    • 到85周歲IRR為6.19%;到90周歲IRR為6.26%;
                                    • 到95周歲IRR為6.32%;到100周歲IRR為6.32%。

                                    如此高的年化收益,雖然需要較長時間,已經堪比同類型的儲蓄壽險了。

                                    香港重疾險:保額增長與分紅收益

                                    (2)30歲男士 的重疾保障:

                                    30歲男士的每年保費,比剛剛出生的孩子貴了近1倍。而從保額增長部分,初期由于交的保費較多,分紅也相應多一些;后期整體收益率,略低于小孩子的保單。

                                    從年化收益率分析現金價值:

                                    • 到65周歲IRR為4.36%;到70周歲IRR為4.74%;
                                    • 到75周歲IRR為5.02%;到80周歲IRR為5.20%;
                                    • 到85周歲IRR為5.53%;到90周歲IRR為5.70%;
                                    • 到95周歲IRR為5.85%;到100周歲IRR為5.90%。

                                    整體年化收益在4.3%-5.9%左右,對于一份保障型計劃來說相當不錯。

                                    香港重疾險:保額增長與分紅收益

                                     

                                    從上面的分析,還可以得出以下結論:

                                    1、對于一份重疾險保單,保單年期超過30年之后,越晚發生理賠或者越晚退保,價值越高。

                                    2、從投保角度而言,投保時,受保人年紀越小,最終保單價值會更有增長性。

                                    同時,讀者朋友需要留意:保額的增長有一定的不確定性。具體某一年的理賠額及現金價值,以當年保險公司通知為準。不過此類產品的投資方向,約60%-70%投資于低風險的固定收益產品,波動性是較低的。

                                    最后就回到了題目中最初的問題:所謂“儲蓄類重疾險值不值得買”?

                                    很多文章中認為:儲蓄類重疾險的收益還比不上余額寶,還不如買消費型的,剩下的自己投資。

                                    本文的分析可以精準回擊這一說法。

                                    在重疾險提供保障的同時,其現金價值的收益率亦有4%以上的水平。保額的增長雖然不能完全抵消通脹,但是還是有一定的效果。整體來說,此類重疾險的性價比及平衡性都是很不錯的。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/chris/20260.html
                                    2. 文章標題:香港重疾險:保額增長與分紅收益
                                    3. 本文由香港保險公司代理人或者經紀人發布,不代表網站觀點與立場,如需轉載,請添加文章鏈接。
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