香港保險退保,我們應該注意哪些問題?

                                    本港經濟環境受疫情影響,不少人周轉不靈時或會聯想到可將香港保險保單「套現」。其實每份保單條款、結構均有所不同,并不是所有保險產品都具有退保價值。在做決定前有需要認清投資產品或理財產品的性質,才能作出適合的抉擇。

                                    香港保險退保,我們應該注意哪些問題?

                                    非所有產品有退保價值

                                    以「消費型保險產品」為例,常見如一般的家居保險、純醫療保險、定期危疾保險及定期壽險等,其投保的金額全用作保障,并無儲蓄成份,沒有現金價值可作保單貸款或套現之用。當然,有部分個人意外、醫療保險及住院現金保單有提供保費回贈,容許投保人于退保時根據已屆滿之保單年度,取回相應百分比之已繳總保費。至于帶有儲蓄成份或投資成份的保單,如終身壽險、投資相連壽險、儲蓄壽險及年金保單等,都容許投保人于「提早退?!箷r取回部分金額,但由于退保價值有機會低于所繳交的總保費,所以保單持有人或有機會蒙受損失。

                                    有人或會認為資產的短期流動性較長期保障更為重要,繼而考慮提出「終止保單」,待日后財政狀況較松動時再重新投保。筆者認為在經濟、就業情況較為不明朗的情況下,基本健康保障的重要性不減反加,倘若在這段時間不幸出現突發事故,也有醫療保險、意外保險、危疾保險等「安全網」護航,應對潛在的龐大醫療開支,避免在經濟窘境時再雪上加霜。

                                    重新投?;驎颖YM

                                    再者,如終止現有保單再重新投保,受保人隨年歲漸長,身體狀況或不如前,那怕是一年半載,每次投保醫療保險、危疾保險或某些人壽保險時,均需要重新做體檢核保。假如在退保后,患上嚴重疾病及意外受傷等,保險公司亦有權不受?;蛟黾颖YM。所以筆者重申,除非完全無力負擔保費,否則不建議受保人終止這類基本保障的保單。

                                    如有迫切需要改善現金流,有以下做法。第一是提取保單中可以動用的現金價值或者紅利。第二是善用「保費假期」暫停供款,即時減低保費支出。有部分投連壽險會提供「保費假期」彈性方案,保單生效起計的一段指定時間后,便可申請暫停供款,但不代表可以永久停止供款,而且保險公司一般會繼續就該投資相連壽險計劃收取費用。若保單賬戶價值跌穿指定水平,或不足以支付計劃的各項費用,便要重新供款。另外,某些儲蓄壽險及合資格延期年金保單的「保費假期」方案,就會以凍結保單及延遲提交保費的方式進行,一般最長為期兩年,假期完結后再繼續供款。

                                    「保單貸款」要付利息

                                    第三是不妨先考慮申請「保單貸款」,向保險公司借取保單的八至九成現金價值,而貸款利息一般會低于財務公司的借貸利率,以解決資金周轉問題,同時不阻保單繼續生效,普遍貸款期亦不受限制;然而這涉及額外利息開支,同時保單亦會扣減已借出的貸款額及身故賠償額中的累積紅利,所以要視在乎實際情況及還款能力而作出決定。

                                    終止保單或會導致蝕本

                                    第四是保單持有人可以行使「部分退?!沟臋嗬?,提取儲蓄保險及終身人壽保險保單中,名義金額的部分保單價值。此舉會令保單的現金價值減少,從而減少紅利派發,并影響保單的將來回報;但需留意「部分退?!共⒉贿m用于投資相連壽險保單。

                                    最后,別無他法才考慮終止保單,通常在保單初期退?;驅е聯p失大部分保單價值,只要退保價值超過總保費,才不會蝕本。

                                    其實要改善現金流,必先了解「開源節流」的重要性,養成良好的儲蓄習慣及開拓被動收入。大家可以考慮及早投保保證派息的「終身儲蓄壽險」產品,一般第二個保單年度便可定期派發保證現金,制造現金流。不妨向理財顧問查詢及評估哪個選項對自己最適合才作決定。

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                                    2. 文章標題:香港保險退保,我們應該注意哪些問題?
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