最新短期儲蓄保險產品收益對比(截止至2020年11月)

                                    美國大選結束,雖說拜登可望入主白宮,但永不言敗的特朗普堅稱大量郵寄選票不合法,并展開司法訴訟,美國藍紅撕裂,亂局難平。隨著北半球步入冬季,新型冠狀病毒(新冠肺炎Covid-19)來勢洶洶,歐美疫情再度嚴峻,經濟放緩持續,聯儲局恒常地實施無限量化寬松,預料2022年底前都不會調整利率。在低息大環境下,銀行定期存款難有驚喜,除非是新資金存款,否則利率就更低。近來大家討論抽ibond,雖然保證息率2%,高于多數的定存息率,但一般投資者可獲分配數量始終有限。對于穩健派投資者,市場上還有什么低風險又保證回報穩健的工具呢?此時,大家不妨留意一下保險公司的短期儲蓄保險。
                                    最新短期儲蓄保險產品收益對比(截止至2020年11月)
                                    最新短期儲蓄保險產品收益對比

                                    比較短期儲蓄保險

                                    短期儲蓄保險主攻保證回報,保單年期約3至5年,稍長于銀行定存;但投保人可以于幾年內,鎖定一個穩定的保證回報率,對于收息一族,仍具有一定的吸引力。香港保險資訊網緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自中銀人壽(BOC Life)、Blue、匯豐(HSBC)、恒生保險(Hang Seng)及立橋人壽(Well Link Life),以下是產品的回報表現﹕?
                                    最新短期儲蓄保險產品收益對比(截止至2020年11月)
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                                    短期儲蓄保險的回報穩定又保證銷定回報率達5

                                    短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或2年供款期,而保單期是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。香港保險資訊網以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品(保單貨幣為美金)期滿時的保證IRR起碼有2%。隨著無限QE,息率每況愈下,IRR過3%的短期儲蓄保險產品可謂買少見少,已經逐一下架;現時只余下立橋人壽喜盈于「息」五年儲蓄保障計劃2(美金),預繳保費版本(即一筆過付款)的期滿保證IRR達到3.3%,而其兩年供款版本的期滿保證IRR為3.27%,暫時市場最高。
                                    短期儲蓄保險的投保人需于保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設于投保一年后退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-40%,言則,投保人1年蝕4成。
                                    無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。唯獨Blue WeSave定息儲蓄保S2,容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,1年退保的保證IRR是正數2%,代表投保人依然有錢賺。這無疑為投保人增添彈性。若市況好轉,大家可能期望轉向投資回報較佳的工具,或者因其他急事需提取現金而要退保,保險公司亦不收手續費或罰款。由于保單不容許部分提取,投保人要拎錢,實際上要全單退保,若大家想盡享此產品的靈活性,可考慮分單投保,將總投保金額投放于數張保單。若將來退保,亦可按需要逐張保單提取現金,其他未退保的保單又繼續賺息,讓投保人靈活理財。
                                    短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤很低,向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。加上環球局勢不明朗,美國國債息率每況愈下,保險公司可能隨時將產品下架,再推出的短期儲蓄保險,就調低保證回報。
                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/chris/24005.html
                                    2. 文章標題:最新短期儲蓄保險產品收益對比(截止至2020年11月)
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