利用香港儲蓄保單 達到富傳三代

                                    財富傳承概念并不是新鮮事,特別是亞洲市場尤其火熱。傳統保險產品、信托服務、海外資產配置都是其中可行的方法,不過以上都有一定的局限性,例如營運成本、法律費用、托管費用及其他行政考慮,增加了客戶的入場門檻。

                                    利用香港儲蓄保單 達到富傳三代
                                    利用香港儲蓄保單 達到富傳三代

                                    為了令傳承功能更為大眾化,保險公司近年推出「富傳三代」的儲蓄分紅計劃,透過調低入場費、采取保單分紅機制、以及更改受保人三大方向,集各路產品之大成;加上創新的條款優化,從而加快傳承文化的推行。

                                    近年除危疾產品的條款優化外,保險公司也著力打造財富傳承的文化推行。傳統保險產品只可透過受益人來達到目標,往往需要觸發受保人身故,彈性未必大,而且受保人理論上不能被更改,傳承風格比較單調。

                                    信托的世界比較完善,可以同時處理不同類型的資產承傳,只要受委托的管理人擁有豐富相關經驗,都能夠充分實現委托人的意愿。但由于入場門檻較高,而且管理費用不菲,如果委托人的資產沒有一定規模,信托未必是最佳選擇。

                                    可自由轉換受保人

                                    至于海外資產配置,客戶可以合法地得到當地的遺產繼承法及稅務法的保護,但整個過程沒有想像中簡單,資產擁有人可能需要一定的知識水平,而且此做法筆者并不是專長,讀者可向律師及會計師尋求第三方獨立意見。

                                    基于上述考慮,保險公司嘗試作出產品上的突破,將傳承盡量變得「無障礙」,帶領香港的傳承文化走在時代尖端。 傳統上,保險合約一經訂立,受保人是不容許被更改的,特別是人壽、醫療、危疾、意外等與健康風險有關的保單;否則,整個核保過程會出現混亂,甚至出現核保錯配。但傳承保單一般都是純儲蓄分紅合約,幾乎沒有任何保額杠桿的成分,保險費用也相對低。

                                    所以保險公司愿意打破傳統,容許此類型保單更改受保人,讓原本的受保人在生時,可以自由轉換新受保人,部分產品更容許無限次轉換或添加聯合受保人,并保障至新受保人至128歲,真正締造財富傳承無限期。而且保單更設有延續選項,即使舊受保人不幸身故,受益人會自動成為新的受保人,不會即時觸發身故,十分彈性。

                                    傳承產品的供款期通常分為三種,包括五年繳款、十年繳款及整付一筆過,坊間有產品每月可低至500元,十分大眾化。不過保單一般不設更改供款期及供款額,合約一經訂立,便要繳付整個保單年期。如需要加保,便要另立一份新合約,例如一個孩子獨立擁有一份保單,避免日后不必要的糾紛。

                                    每年派發分紅

                                    一直以來保險公司都擔當著機構投資者的身分,將收集得來的保費進行分散投資,然后以每年分紅的形式派發予保單持有人,這與信托架構內所委任的管理人有異曲同工之妙。

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                                    保單持有人為了令財富不被通脹所侵蝕,甚至有所增值,積極管理是必須的。分紅機制等同于將投資大權全權委托予保險公司,可說是「懶人投資」的其中一個方法,令持有人可以專注事業,同時不會錯過財富增值的機會。

                                     

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