說說香港保險的分拆保單原理

                                    我們知道香港保單可以進行資產傳承、保障終身、高額壽險以及利用香港保單可以進行保單貸款和保費融資等,如果說到分拆保單,您了解多少呢?今天我們利用實際案例給大家說說。

                                    說說香港保險的分拆保單原理
                                    圖片來源于網絡

                                    香港市面上有個別保險公司旗下產品提供「分拆保單」的安排,讓保單持有人分拆保單至指定受保人。簡單講,一份保單,可拆細予不同受益人,此特色原意是方便客人承傳財富;然而,亦可助移民高稅區人士解困。

                                    分拆保單案例

                                    客戶陳小姐移居英國四年,離港前已購買一份可分拆的儲蓄保單,投資總額為10萬英鎊,至今本金連回報增至11萬鎊。近日她正需要提取50000英鎊應急,經了解及研究保單結構后,筆者發現該保單正具備「分拆保單」的靈活度,陳小姐面前的難題迎刃而解。

                                    先簡單講基本資料,投保人每年提取相當于本金5%,毋須繳付英國資產增值稅。若提取金額多于此,則須課稅,而鮮為人知的是,每年不用課稅的提取額度,可以累積日后使用。在這大前題下,筆者建議陳小姐活用「保單分拆」安排,成功提錢之余,更可減輕稅務負擔。

                                    以陳小姐例子講解,四年下來累積不須課稅的提款額度為20000英鎊,若要額外提取30000英鎊,便要承擔此稅務責任。假設以提取50000英鎊為目標,筆者建議陳小姐將保單拆為10份,每份保單本金為10000英鎊,保單價值為11000英鎊。

                                    再透過取消四份保單,便可提取44000鎊;余下六份保單,本金為60000英鎊,再用盡不須繳稅的額度,即可提取多12000鎊;再額外提取4000英鎊,便能達到提款50000英鎊的目標。

                                    在此情況下,其稅務責任亦由30000英鎊降至4000英鎊,大大減低稅額,更好地應付她突然需要填補的資金裂口。

                                    要留意一點,保單或設有最低剩余價值的要求,舉例以10萬港元等值為例,若計劃的價值在退?;蛱峥詈蟮陀诖怂?,保險公司會保留執行全數退保的權利。

                                    總而言之,由低稅區移民到高稅區要好好了解稅務安排,可加以利用合適的保單或專為稅務責任設計的金融工具,借以減輕部分稅務負擔,詳情應與稅務專家及獨立理財顧問查詢。

                                     

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                                    上一篇 2021-07-28 11:11
                                    下一篇 2021-08-16 14:33
                                    手伸进内衣使劲揉搓奶头漫画