內地人在香港買保險的利與弊,和需要注意的事項?

                                    首先,我會從保障范圍,保費和理賠方面來講一下優勢。之后,再從個體差異和法律的層面在講一下所可能面臨的問題和規避的方式。有興趣的朋友可以繼續往下看。

                                    香港保險的保障范圍是否比內地多?

                                    就拿目前香港市場上比較受青睞的一款重疾險來舉例,包括54種危疾和39種早期的危機,另外針對兒童7種嚴重兒童疾病保障,從總數量上來說,其實和內地的產品沒有差太多。只是在輕疾保障方面,香港覆蓋數量還是有相當的優勢,相信絕大多數人遇到重疾理賠的幾率不大,遇到輕疾理賠的幾率還是挺高的。

                                    我這里只是強調一下,兩地對于疾病,尤其是發病率較高的癌癥的定義有很大的不同,這也就是為什么我認為香港的保障范圍更廣一些,具體地就不在這里對比啦!

                                    關于所謂的“文字游戲”,即使從概率上來講,基本的25-30種大病占了90%以上,但是還是有10%的可能性罹患其他不常見的嚴重疾病。我想既然已經有配置保險的意識,那就一定明白夠買重疾是因為我們不知道自己什么時候會生病,所以才提前做好準備,轉移風險。同樣的,既然無法預測時間,那也無法預測自己屬于90%,還是剩下的10%。如果最初是出于對自己和家人負責的心態來配置保險,那為何不把保障做到最充分呢。

                                    關于保費和分紅

                                    對比兩地保費的朋友一開始看到兩份計劃書的時候,會發現,設定同等的保額出的計劃書,在年繳保費這一項里香港并沒有便宜到馬上要買飛機票的程度。但是如果看到幾年之后的保額數字,你大概就會明白,香港的保單會為客戶增加分紅條款,意思就是保額會隨著時間的推移而增加,反過來說,就是保費更便宜了。

                                    在考慮未來通貨膨脹和醫療通脹的情況下,幾十年堅持不變的保額會隨著保單年限的增長,逐漸減小原有的保障功能。也就是現在的五十萬保額,在幾十年之后是否還能當五十萬來用,這個就很難說。從一份保單天然應具有的保障功能來看,雖然香港重疾的4%的年化利率并不高,但是逐年增加的保額還是可以保證它發揮應有的保障效益。

                                    另外一個方面,香港所有產品均以美元保單為主。它的意義在于,配置一份保險的同時,有了一份美元資產,這樣風險對沖,日后不管人民幣是繼續跌或者漲,都不必太擔心資產縮水,保單可以正常發揮它的保障作用。說這么多,我們買一份非儲蓄的保單的意義還是在于保障性,所以找個能抗通脹的貨幣,就能購更大程度上的保證我們手里的保單的價值。

                                    那現在你可能又會問既然是去香港買保險,那就一定要面對匯率的風險呀~

                                    沒有錯,匯率的風險來自于你交錢和拿錢這兩個時間點,這兩個時間點的之間持續的時間卻是相當長,因為我們一份保單都是長達數十年,根據外幣保單的匯率精算表,當保單內的美元現金價值復利增長時,長線來看,時間效果已經彌補了匯率的波動。

                                    關于分紅

                                    對于一份分紅保單來說,不提實現率都是耍流氓。

                                    今年初,香港保監會要求各大保險公司,公布過去五年所有分紅類保險產品的紅利實現率。這樣一來,各家公司在紙上寫的“預期現金價值”,到底實現了多少,也就一目了然。

                                    結論是各家公司都不差,尤其是有一家公司的實現率基本上達到了100%。大家有興趣可以去排名前三的公司官網上面自己挨個看啦。

                                    如果對于目前披露的過去幾年的分紅實現率,你還是覺得不能夠放心,因為畢竟未來的十幾年里你還是無法預測到底能實現到個什么程度。

                                    那你不如先了解一下,保險公司到底把你的錢拿去怎么花的。

                                    保險公司會把各種保險計劃的部分保費投入到保險公司的整個資金池中,根據不同產品所對應的股票,債券和地產的投資比例進行合理的分配。具體來說,是根據產品預期回報率的高低,而調整投資在股票這種風險較高的資產,與債券和地產靠穩定收入的資產之間的比例。

                                    而保險公司為了保證投保人紅利收益的穩定性,會把當年盈利超過預期的部分作為儲備,用作盈利差的那一年的補貼。這種緩沖機制也保證了美金儲蓄的收益在長線來看,回報是較為可觀的一種投資方式。

                                    說到分紅實現率就順便提一下分紅額度,香港一些儲蓄產品的回報率,用一句話總結:五年繳費期的,十年回本,之后每十年翻一番。參照這個利率和分紅實現率,香港的儲蓄型保險還是挺良心的。

                                    其實我覺得這位先生可能還沒有想清楚,買一份美金儲蓄保險的意義所在。

                                    雖然名字是儲蓄,也就是存錢,但是在保險公司存一筆錢的目的,相比你放銀行存著花或是買理財產品獲取收益,會更加明確一些。具體來說,這筆錢是用來解決你未來人生中的開銷不小的剛需,比如買房,孩子的教育,父母的養老,或者自己的退休。

                                    處于人生不同階段的人,對于以上列舉的計劃有不同的需求,但是不管需要解決上述的一個或是幾個,你都要面臨的問題就是,在未來的十到你幾十年之間,你需要一筆數額一定的錢。這筆錢不會中途被取出拿去干其他事兒,也不能夠被拿去做高收益但是卻高風險的投資,但是在未來要用的時候,能夠給你帶了一筆不小的財富,這就需要一種穩健同時又能夠增值的投資方式。

                                    說到資金的流動性,香港的美金儲蓄有一個很好的設置,就是你從一定年份開始就可以每年取出一筆錢,留下的可以繼續滾存收息。

                                    最后說一下理賠。

                                    以重大疾病為例,把國內三家醫院的報告發給代理人(這一步需要和代理人認真核對所需資料),保險公司馬上出支票,寄到你手上。

                                    所以說,香港核保嚴格也不是故意難為大家好么,就是因為核保的時候嚴格,所以理賠的時候才會寬松。

                                    嚴進寬出,總好過于寬進嚴出。

                                    如果在香港有保險公司故意不賠的事情發生,那一定會上新聞,受到輿論和公眾的譴責。

                                    如果不是保險公司故意不賠,但是依舊沒有拿到賠償,那八成就是代理人的事情啦,不專業或者是不負責的代理人,在投保的時候沒有幫助理清條款,或者是在理賠發生的時候沒有盡到應有的職責,都會造理賠無法順利進行。

                                    所以找一個負責人的代理人,能省掉不少麻煩是真的。

                                    現在說一下可能面臨的問題和解決方法:

                                    第一點,就是很明顯的就是遠啊,因為必須要到香港跑一趟,造成投保成本的增加。

                                    建議:對于非香港周邊地帶的客戶,就要把自己的行程費用加入成本計算,如果在年繳保費低于一萬人民幣的情況下,來香港投保就不是很劃算。

                                    第二點,由于核保審查嚴格,所以在醫院有過重大疾病史,或者曾經把自己的醫??ń杞o別人的客戶可能面臨被部分拒保,或者拒保的風險。

                                    建議:針對這種情況,請先做好功課或者咨詢代理人,以免白跑一趟。

                                    第三點,萬一真有理賠糾紛產生的時候(雖然幾率很小,大家可以登錄索償局網站查看往年記錄),需要親自來香港處理糾紛。

                                    建議:選好代理人很重要,因為好的代理人會在保單簽訂前,中,后認真負責的監管每一個環節,從而幾乎可以避免理賠糾紛的情況發生。

                                    為什么這樣說呢,因為保險公司并不是為了故意拒賠而存在的,尤其是香港的保險公司作為行業的標桿,更不會為了幾十或者幾千萬的賠償額砸自己的招牌啊。在有可??刹槐5那闆r發生的時候,代理人有權替客戶向公司進行申訴。其實這是一個很考驗代理人的環節,好的代理人的就可以發揮關鍵的作用,收集相關資料,甚至與主治醫生聯系,最后能夠幫助客戶順利理賠。

                                    第四點,保單的跟進和后續服務。這是大部分客戶最為關心的環節,因為到港簽完但之后就回內地了,后續的保單跟進,分紅,理賠都是由我們代理人來完成的。所以,在這里特別提醒有意來港的客戶,請直接找到保險公司的代理人,因為在保險公司一張單自始至終有一個代理人服務,而第三方的保單可能面臨沒有人跟進,無人提供后續服務的情況發生。

                                    第五點,保單失效。這個主要是代理人涉及到返傭,可能會被規管機構吊銷牌照,所以為了自己的利益考慮,建議大家在一開始就要先測試一下代理人的專業程度和職業素養。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/chris/3762.html
                                    2. 文章標題:內地人在香港買保險的利與弊,和需要注意的事項?
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