香港保險繳費,5年期和20年期,選哪個更劃算?

很多人會問：繳保費短期 OR長期，怎么選？

有部分人對自己未來的狀態充滿不確定，擔心萬一哪天交不起保費了怎么辦，所以希趁著現在手頭還有點錢的時候，一次性交完。

也有人希望繳費年期長一點，這樣年繳保費就會低很多，就不會有那么大的經濟負擔。

其實呢，這些心態我都理解。但是，如果站在客戶的立場，以保險專業師的角度來分析這個問題。

我會這樣對你說：

保費繳期的選擇

一般保險繳費有躉交（一次性繳清）、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費。繳費期限的長短，應根據保險產品和收入情況針對性選擇。

一、保障性保險繳費年期

功能在于保障，比方癌癥保險，重疾保險，意外保險，定期甚至終身壽險。投保的主要目的是為了防范風險，抵御非金融因素造成的家庭風險。對于這些保險，在收入穩定的前提下，建議選擇較長時間的繳費方式。

理由如下：

從保費上看，可以看出繳費期限越短，總保費越少；期限越長，總保費就越多。

以某終身重疾，30歲男性為例（單位元）

但這是不是就意味著我們要選擇短期繳費呢？

不盡然！

了解過保險的人都知道，不少重疾保障型產品的保險責任設計中，都提供了“豁免條款”。當投保人全殘或身故時，可以免繳余下的各期保費。這個條款對于客戶來說意味著什么呢？

假設某人在投保的10幾年內用到了“豁免條款”。那相對于躉交短期繳費的客戶來說，他的保單投入明顯就要高很多，但是得到的保障卻不會拔高。所以從這個層面來說，選擇長期繳費的客戶更劃算。

其次，里面還有一個風險概率的因素，誰也不確定哪天會生病，香港友記保險重大疾病理賠數據顯示60%的理賠發生在投保6年后，也就是說40%的風險發生在繳費6年內。保險公司對合同約定事項理賠的同時合同也終止，自然就不再繳費。

基于風險考慮，保障型保險選擇長期繳費更為合適！

二、儲蓄/理財型保險

對于儲蓄分紅型產品來說，客戶主要關注的是保值增值的問題。理財類保險收益，類似于道滾雪球的原理，投入的本金越多，雪球滾動起來獲取的收益當然就越大。同樣的時間，不一樣的本金，收益必然有差距。

繳費年期對于保險的影響

同樣以30歲男性為例：

可以看出本金越多，同年齡收益就越高，一次性繳費和20年繳費在80歲時收益相差了近190萬，因此理財型的產品客戶在有足夠經濟能力的前提下，可以縮短繳費期限。

三、個人收入與繳費期的選擇

如果收入是長期穩定的持續收入，可以選擇長期繳費，平穩的支付保費。

如果收入是項目性、一次性、近幾年等短期高收入，可選擇一次性繳費或短期繳費。

同樣保障繳費期短意味著保費高，因此選擇短期繳費的同時，也必須考慮到自己支付保費的能力。如果因為經濟問題導致保單中途作廢是一件非常不劃算的事情。

以上是對于“如何選擇保費年期”的一些看法。綜合起來看就是：

保障型保險長期繳費分散風險

儲蓄型保險短期繳費分紅更客觀