買香港保險的,都是些什么人?

                                    其實保險業在普通內地人眼里看來,好像就是騙人的,因為大家沒有保險的概念,好像每年交了保費,看不到回報,要是一輩子不發生索賠,是不是就是白交了?還有就是一些重疾險產品的設計有問題,比如保額為100萬,自己交的保費差不多這個數了,讓大家認為買不買沒什么關系。

                                    能獲得內地中產階級的認可,應該是香港保險最大的肯定。

                                    香港保險最近幾年在內地很火。2012年開始,內地居民到香港投保的保費量一直以兩位數的增速增長,2016年前三季度更是同比增長37.0%。

                                    而同時,香港保險在內地又很“小眾”。相比于2016年中國內地壽險保費收入的1.7萬億人民幣,內地居民2016年在香港投保的保費量只有600億左右,占內地居民整體保費支出的不到4%,這還是包含了很多幾百萬美金“以走資為目的”保單的結果。

                                    就算是如此“小眾”,大家還是不免會聽到,今天又有一個朋友到香港買了份保險,而且你知道,這個朋友的家境很不錯,事業也比較有成,屬于標準的中產。于是你不免也心癢癢:“香港保險究竟是有什么魔力,能讓這個朋友坐著飛機特意去一趟香港,只為買一份保險?”

                                    任何一款成功的“商品”,都需要有其明確的市場定位與受眾群體。比如,“明星同款”,是賣給追星一族的;“小清新”的設計,是賣給文藝青年的;“錘子手機”,是賣給有“情懷”的人的。

                                    香港保險也有它特定的受眾群體,只不過香港保險并沒有像一般商品那樣,為了吸引某一類特定的消費者,特意設計和附加了某些屬性。

                                    因為,光是“香港保險”四個字,就已經明確了它的市場定位與受眾群體。

                                    首先,“香港保險”是一份“保險”,是一種隨著消費者認知水平不斷提高才可以接受的商品。

                                    根據瑞再《Sigma》雜志的統計,中國內地的“保險深度”和“保險密度”皆遠落后于世界發達國家水平。

                                    注:保險深度:Insurance Penetration,指一國的全部保費收入與該國的GDP總額的比率,是衡量一國保險市場發展程度和潛力的指標;保險密度:Insurance Density,指按限定的統計區域內常住人口平均保險費的數額,標志著該地區保險業務的發展程度。

                                    買香港保險的,都是些什么人?

                                    買香港保險的,都是些什么人?

                                    如今,中國雖然已經躋身于世界第二大經濟體,僅落后于美國,但是公民整體對于保險重要性的認知水平仍非常有限,一方面是由于中國保險業發展初期在銷售方面充斥著誤導,使大家對于保險有一種“原始的不信任感”,另一方面就是對保險的認同需要一定的“金融素養”與對未來生活的長遠規劃,這些都與公民的受教育水平息息相關。

                                    在百度搜索“保險是騙人的”,出現1,170萬條搜索結果,第一條顯示“其實保險業內的人很清楚自己是在騙人”;從「e租寶」、「泛亞」到最近的「IGOFX」,每個平臺都是明顯的“龐氏騙局”,卻每次都能席卷無知投資者幾百億的資金跑掉;黃金價格上漲的消息稍稍傳出,中國大媽們立馬擠爆金店,搶購“實體黃金”……

                                    而當這些人遇到保險,則千方百計地表示拒絕:死了才賠,買了有什么用?不返本,那我交的保費不是白交了嗎?

                                    所以說,對保險有一定認同感的消費者,都是具備了一定自我思考能力、擁有較好金融素養、對未來生活有長遠規劃的「優秀消費者」。

                                    “香港保險”作為一款“保險”,首先已經能夠定位到這些「優秀消費者」。

                                    其次,“香港保險”是一份“海外保險”,是消費者為優化家庭資產配置、為未知風險預留更多解決方案的一種選擇。

                                    所謂家庭資產配置,就是將一個家庭所擁有的財富投資為不同類型的資產,以達到財富穩定增長的目的。在資產配置的過程中,“多元化”(Diversification)是一個非常重要的要素,也就是俗稱的“雞蛋不能裝在同一個籃子里”,因為多元化的資產配置,不僅可以減少資產價值的波動,還可以獲得高于銀行存款的投資收益。所有的大型企業,所持有的資產必然是多元化的,這也給家庭的資產配置提供了一定的參照性。

                                    買香港保險的,都是些什么人?

                                    一個多元化的風險分散投資組合

                                    外幣(尤其是美元)作為我們日常生活中很有可能會用到的貨幣(如子女未來的海外教育、海外就醫、家庭出國旅游、購買進口商品等),在如今這個全球經濟一體化的時代,更是一個家庭在優化資產配置過程中必不可少的一項資產投資。我們來看一個小例子:

                                    家庭A與家庭B最初都擁有100萬人民幣。兩個家庭都希望未來送子女到海外讀書,預計花費20萬人民幣。家庭A看漲美元,將20%的資金換為美元資產,即持有80萬人民幣與20萬人民幣的等值美元;家庭B則看跌美元,更傾向于持有人民幣。

                                    情景1:

                                    10年后,美元與人民幣的匯率與最初相同,兩個家庭的購買力沒有任何差別。

                                    情景2:

                                    10年后,美元對人民幣漲20%,則:www.joseluisvenegas.com

                                    • 家庭A為子女出國留學準備的美元購買力沒有改變;
                                    • 家庭B則需要花費24萬(20萬×120%)人民幣來支付子女的出國留學費用,損失4萬。

                                    情景3:

                                    10年后,美元對人民幣跌20%,則:

                                    • 家庭A為子女出國留學準備的美元購買力沒有改變;
                                    • 家庭B僅需要花費16萬(20萬×80%)人民幣來支付子女的出國留學費用,節省4萬。

                                    為家庭配置了外幣資產,可以減少家庭資產由于特定需求所引起的的價值變動。在三個情景中,無論美元對人民幣是漲或跌,家庭A的購買力都沒有變化,而家庭B則因為美元對人民幣的漲跌有額外的損失或收益。生活不是賭博,平穩的增值才是健康正確的理財方式。

                                    相比于對保險重要性的認同,對資產多元化配置重要性的認同,對于消費者而言,則需要更高的“金融素養”與一定的財富積累。外幣資產配置,如投資海外物業、美元基金等,一般門檻較高,曾經一度只是高凈值人士才有機會使用的理財方式。而香港保險的出現,將一個低門檻的外幣資產配置機會帶入了大家的視線,立即就受到了那些具備一定“金融素養”與財富累積的中國中產階級家庭的關注。

                                    沒錯,“香港保險”作為一款“海外保險”,在已經定位到「優秀消費者」的基礎之上,又進一步定位到了中國最有發展潛力的「中產階級家庭」。

                                    能獲得中國中產階級家庭的認可,就是對香港保險最大的肯定。

                                    不過,正如每個商品都有自己特殊的市場定位一樣,就算是獲得了中國廣大中產階級家庭認可的香港保險,也并不一定適合所有的消費者。在開始了解香港保險之前,不如先問自己幾個問題,看看自己適不適合:

                                    • 1、你是否愿意將自己的真實身體狀況向保險公司毫無保留地「如實告知」?(假如無法做到「如實告知」,則未來理賠發生糾紛時,在香港處理會相當復雜,建議慎重考慮)www.joseluisvenegas.com
                                    • 2、你的家庭未來是否會有潛在的外幣需求?如子女出國留學、海外就醫等。(假如家庭完全沒有外幣需求,那么投保外幣保單的意義并不大)
                                    • 3、你是否有能力在香港開設一個境外銀行戶口?(開設一個境外銀行戶口并不難,只要有“行家”陪同,可以當天取得銀行卡與密碼器,不過對于目前投保香港保險的朋友,一個境外銀行戶口是相當必要的)
                                    • 4、你是否有值得信賴的保險顧問,能在接下來的日子里,幫助你跟進保單的瑣碎事宜?如繳費、更改保單資料、理賠等。(因為香港保險公司在境內沒有開始服務分支機構,因此購買香港保險,靠譜的保險顧問很重要,保單的后續服務永遠排在第一位)

                                    哦,對了,大家都知道,“香港保險不受內地法律保護”,不過香港保險是受香港法律保護的,畢竟“哪里銷售哪里負責”。如果有朋友到現在還在糾結這個問題,我只能很遺憾地說,這位朋友目前可能還不太適合購買香港保險。

                                    在我們投身香港保險事業兩年的時間里,已經接待了上百個投保的家庭與個人,他們來自于各行各業,大多數都事業小有所成,充滿家庭責任感,待人彬彬有禮,有獨立思考能力,不盲從跟風,在仔細研究了香港保險的優勢與劣勢后,認為適當地為家庭配置一些香港保險,確實很有必要。

                                    雖然專程跑到香港來簽約,路途遙遠,比起在手機上動動手指就能付款的網銷保險,難免多了幾分麻煩。但是當客人認認真真讀完保險條款后,在合約紙上簽下自己名字的那一個瞬間,又那么有儀式感,仿佛是一個特別值得紀念的時刻。

                                    因為我們買的是一份保險,是一份可能要陪伴我們一生的東西,是一份可能替代我們去支持自己所愛的人活過后半生的信念,不應那么隨隨便便了事。

                                    就算路途遙遠,又何妨?

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/chris/5403.html
                                    2. 文章標題:買香港保險的,都是些什么人?
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