守護神之保險調查—保險隨便買不隨便賠

                                    近有一部港劇講的是有關保險理賠調查的,《守護神之保險調查》,其實之前也有一部劇講這個類型的,《純熟意外》兩個劇集,都是講的一些投保人理賠時,保險公司邀請保險調查員進行調查,核實保單的真實,其實這些劇集能帶給我們一些啟發,就是買保單時必須如實告知,保險隨便買不會隨便賠。

                                    守護神之保險調查—保險隨便買不隨便賠

                                     

                                    保險高杠桿,致使一些別有用心的人絞盡腦汁去騙保,隱瞞事實,謀求騙取保險金。保險公司調查員就是通過走訪調查,還原事實的真相,為不該理賠的保險合同提供合法證據,減輕保險公司損失。每家保險公司有自己的核賠隊伍,當案件複雜,案發地點偏遠,就會找公證公司(內地也稱公估公司)協助調查。而這些理賠機構就是我們所說的公證公司。

                                    公證人既可以受託于保險公司,也可以受託于投保人。站在獨立立場上作出公平公正的評價,不僅減少賠償糾紛,更好地實現保險的經濟補償功能,也能夠有效控制保險公司成本,提高聲譽。

                                    保險公司不是每一件理賠案例都需要調查,其實保險公司理賠調查主要集中在幾類案件:

                                    1、Early Claims (早期理賠)用戶必查;經歷過的客戶應該有所體驗,就算是投保時完全申報了身體狀況,若首次醫療保險理賠發生在生效期剛過時,理賠時間會比較長。針對終身或長期重疾或人壽保險,在一年內出險,也是必須會查的。

                                    2、理賠材料缺少或有問題的必查;若重疾或醫療險的索賠材料存在證據不足,或提供的材料存在涂改偽造等嫌疑都會被查。

                                    3、帶病投保不申報,這個應該是最普遍的;針對用戶投保前既往疾病,核查理賠相關的疾病是否在投保前或者投保時已經存在。

                                    4、醫療費用不符合醫療常理,或者不符合醫療必要。

                                    5、理賠金額巨大

                                    不少公證行保險調查人員是由保險公司理賠部轉行,香港相對于內地城市,市場較小,所以行頭也相對較窄,然而香港超過170家保險公司,調查員機制發展及其成熟,所以雖然調查人員較少,非常專業。

                                    香港保險調查人員最基本條件是對法律有一定認識,保險也是一份具有法律效力的合同,受法律約束。業界相信,大部分索償案例均屬正常,只有百分之八至百分之十的個案存在詐騙成份。當中有濫索或夸大理賠金額,最極端的是從無變有,真實案例比起聚集更離奇。

                                    在我們業內最有名的一個案例,是一批內地人士利用假香港身份證赴港,然后把自己弄瞎騙取保險索賠,這些個案背后均有幕后黑手操控,搜集證據過程發現涉及刑事,將證據交給廉政公署調查后,法庭也判定相關人士罪名。

                                    雖然保險調查人員工作性質與執法人員類似,但是權力和限制上分別很大。保險調查人員始終是從事商業機構,沒有武裝支援,二是與法律賦予與特定權力的執法人員相比,被動的多。

                                    其實,香港TVB早在2016年時,就已經推出保險調查相關的影視作品—《純屬意外》,我認為更能多方面了解香港保險調查人員的工作職責,因為在撰寫劇本時,劇組就曾經到香港保險業聯會以及公證行搜集資料,了解保險業及保險調查人員的工作及程序。務求將行業最真實一面以戲劇手法呈現。

                                    在保險成熟的地區,為何保險調查如此重要,低騙保率無論是保險公司還是投保人,都能得到受惠。我們看看美國是如何處理保險詐騙的。美國聯邦調查局其中一項職能就是調查保險詐騙,保險詐騙屬于其中一項金融詐騙。

                                    根據Insurance Information Institute數據公布,美國保險業每年有數千家公司保費收入總計超過1.1萬億,作為全球保險系統發展最完善的國家,每年因為保險欺詐損失300億美元。根據National Insurance Crime Bureau的數據顯示,這些損失大部分以更高的保險費轉嫁給消費者,意味著每個家庭每年需要額外支付200到300美元的保費。更別提負擔過度索賠和/或公司資產掠奪而破產的保險公司數量。

                                    相對之下,香港從未發生過保險公司因債務或理賠問題破產的保險公司。

                                    由于在國家級和州級層面上,美國國內擁有多家有能力調查保險欺詐案件的私人和政府調查機構以及監管實體。聯邦調查局將這些資源運用到調查時下最盛行的欺詐犯罪以及辨識最高的級別罪犯中。美國聯邦調查局除了調查一般的理賠案件,還會調查一些企業內的欺詐案,包括:

                                    1、保費及資產挪動,通常發生在保險代理人,經紀人甚至保險公司高層竊取保單持有人提交保費時,某些案例則是侵吞保險公司的金融資產,據為己有。

                                    2、保單貼現欺詐,通過提供資金慫恿末期病患或者老年人投保人壽險,并將受益權轉讓第三方投資者,一旦被保險人死亡,獲得投資收益,簡單來說就是發死人財。

                                    通過專業的保險公證公司接受保險當事人委託,負責損失檢驗和理算工作,可以讓保險理賠趨向公平,合理,減少理賠糾紛,也可以促進保險公司內部結構。在美國香港新加坡等保險市場發達城市,保險公證人經營的承保和理賠業務,佔據全部保險人理賠和保險公司不怕理賠,因為所有風險在事前都是通過精算,責任準備金都已經事前準備好,一旦有理賠案例發生,保險從業人員都愿意及時盡快協助辦理,因為每一個理賠都證明了保險產品作用的最好案例。總而言之,想要順利,快速的理賠,無論是誠實的如實告知,齊全的理賠資料還是專業的保險從業人員,缺一不可。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/tong/14366.html
                                    2. 文章標題:守護神之保險調查—保險隨便買不隨便賠
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