香港虛擬銀行會取代傳統實體銀行嗎?

                                    先前我們介紹了很多有關香港虛擬銀行的資訊,大家可以去:香港銀行開戶子欄目,查詢有關信息,今天主要是想跟大家聊聊香港虛擬銀行會取代傳統實體銀行嗎?

                                    香港虛擬銀行會取代傳統實體銀行嗎?
                                    圖片來源自網絡

                                    是不是有虛擬銀行賬戶,以后就不需要傳統實體銀行呢?我想超長期(我指20年以上)我就真的說不準,但從短中長期來說「虛擬銀行」全面取代「傳統銀行」這真的不會發生,雖然問題很復雜,但萬法歸宗原因只有一個,就是:

                                    你不能只用虛擬銀行而完全不用傳統銀行的服務。

                                    既然你只能只用傳統銀行;或同時用傳統銀行和虛擬銀行。那傳統銀行便不會被完全取代了。為什么呢?今天會用短中長期3個理由說明,分別是:

                                    • 短期來說:虛擬銀行的服務范圍還未能和傳統銀行匹配
                                    • 中期來說:人的習慣和周邊的配套令大家不能只用虛擬銀行
                                    • 長期來說:「人」仍然不會、也不能被取代

                                    短期:虛銀服務范圍未能和傳統銀行匹配

                                    以現時已開業眾安、天星、WeLab和Livi來看,虛擬銀行在開業初期的服務是極度有限的,就算把4家銀行的服務加起來,都只有3種貨幣的活期和定期、FPS和RTGS轉帳、分期私人貸款、提款卡、二維碼支付、簡單保險。

                                    對比傳統銀行,隨便屈指一算都知道少了其他外幣活期和定期、外匯買賣、信用卡、除分期外其他私人貸款、按揭、海外轉帳、股票交易、一系投資產品等,還未數一整個Commercial Banking和Private Banking的服務。

                                    有時候看似很簡單的產品,背后銀行的準備工夫可以是海量的,單以「外匯買賣」為例,背后便牽涉一系列風險管理(包括Operational risk和Market risk)、Treasury營運、App開發、系統建設、市場推廣的工夫;WeLab和Livi到現時還沒有任何貸款產品,相信也與因貸款產品所需的海量工作有關。

                                    如果大家有留意英國的虛擬銀行Monzo,開業5年到今天都沒有信用卡(MasterCard Debit Card是有的,有時連傳媒都會搞錯),貸款產品也只有最簡單的。那要在虛擬銀行借按揭,相信不是5年內的事,大家仍然要光顧傳統銀行呢。

                                    香港虛擬銀行會取代傳統實體銀行嗎?

                                    中期:人的習慣和周邊配套令大家不能只用虛擬銀行

                                    就算5年來虛擬銀行的產品和服務范圍就跟傳統銀行比拼,人的習慣和周邊的配套仍然是取代傳統銀行的瓶頸。

                                    跟大家做一個思想實驗,你能幻想5至10年以后,你在香港所有的日常消費都能夠以電子的方式支付嗎?如果可以,那么坐的士、過年封紅包、朋友結婚的人情呢?如果現金仍然是需要的,那傳統銀行就不會沒落了。

                                    這里先糾正一點,大家會說WeLab和聲稱8月上線但未成事的Mox都有Debit Card,所以「現金」這東西并不是虛擬銀行的限制。很可惜這是錯誤的觀念,這只是虛擬銀行慷傳統銀行之慨,租用了傳統銀行Cash management的能力(每筆提款虛擬銀行都要付巨額手續費給傳統銀行),這就更證明了虛擬銀行注定不能單獨生存了。

                                    當然習慣是可以改變的,一河之隔的人民都習慣用微信發紅包,的士也根本不收現金,但這里也牽涉商戶的配套問題,就是你已習慣了電子支付,但商戶也要提供這個配套才可以,最少香港就不是每個的士大佬都喜歡電子支付了。

                                    電子支付還有一個大難題,就是當支付金額相當大的時候,基于保安的原因,銀行是不允許大家做這筆交易的,樓宇買賣便是個好例子。

                                    如果大家買過房子,便知道支票仍然是主流的結算工具。雖然支票很古老,但它的魅力從來不減,因為它

                                    1、結算金額無上限、

                                    2、收款者毋須提供戶口號碼、

                                    3、錯誤機會極低(當然這是真確的收款者拿著支票說要存進自己銀行戶口了)。

                                    就算律師樓容許大家FPS支付,而大家要付的金額也少于100萬元,大家會選擇FPS還是支票呢?

                                    虛擬銀行是沒有支票的,但我也相信有朝一日支票會給淘汰,各銀行會定義出一套慨具備支票的魅力,又簡單快捷的支付工具,但這很可能不是5至10年內的事了。

                                    長期:「人」仍然不會、也不能被取代

                                    盡管生活上的一切一切也逐漸電子化,但我仍然深信,人渴望和另一個人連系的欲望不會在20年內消失,尤其是當大家要做一些人生重要的決定的時候,當人不能被取代,傳統銀行便仍然有存在價值了。

                                    近年在蕓蕓Fintech之中,Robo-Advisor是銀行界最炙手可熱的寵兒之一。Robo-Advisor就是要以機器人取代人工為客戶提供意見,當然首選是「投資」方面的建議。在一眾Roadshow中,推銷員不單單說Robo-Advisor的投資表現可以媲美真人、更是勝過真人,而對一眾銀行來說,機器人不會曠工、不會要求加薪(背后的開發商會)、表現穩定、24小時工作,如果能勝過一眾真人,那就真的是RM一個時代的沒落了。

                                    可惜現實是電視沒有取代收音機、汽車沒有取代馬車、數碼相機也沒有取代菲林,我也不認為Robo-Advisor可以取代人類。當一個原本屬于大眾的科技準備被一個新的科技取代,原有的科技很多時候都不會被完全被淘汰,反而會從「大眾變成小眾、粗曠變成精致」,馬車便是個好例子。當汽車普及前,馬車是倫敦街頭的日常交通工具,而現在馬車沒有完??全滅絕,反而變成一個精致的活動,所以「人類」也要循這個方向進發。

                                    銀行業之中最精致和小眾的,莫過于「私人銀行」這一塊?!杆饺算y行」到今天仍然是勞工密集的工作,就算電子銀行如何普及,銀行背后的系統如何電子化,最頂尖的Private Bank仍然是連e-Banking都沒有的,面對客人的仍然是一群人。

                                    為什么連e-banking都沒有呢?Private Bank的客人是最有錢的客人哦!他們既然那么富有,便不會自己爬上去e-banking做交易,有什么事情都是命令一句給自己的秘書,或者自己直接打電話給專屬的RM便可以了。

                                    我想銀行業也是這樣,隨著電子銀行普及,分行和整個Human workforce不會沒落,但會從大眾變成小眾、粗曠變成精致,一般的交易會用電子方式處理,但當你需要進行重要的交易和財務決策的時候,你便會走到分行要求「人」的服務,即是說傳統Retail banking更有條件向Private banking靠攏,未來你可能不用有100萬美元流動資產都可以享受一些Private bank才有的服務了。

                                    20年內傳統銀行不會沒落,但剩下的會變得精致和小眾

                                    今天說了一下我對傳統銀行和虛擬銀行角力下,20年內仍然不會全面沒落的原因:

                                    • 短期來說:虛擬銀行的服務范圍還未能和傳統銀行匹配
                                    • 中期來說:人的習慣和周邊的配套令大家不能只用虛擬銀行
                                    • 長期來說:「人」仍然不會、也不能被取代

                                    虛擬銀行短中期需要加快追趕傳統銀行的服務范疇和完善周邊配套,傳統銀行則要趁這段空檔確保自己基本服務不會被虛擬銀行超越,再把多出來的一塊(即人和分行)變得小眾和精致,變成自己與虛擬銀行的Differentiator,轉型失敗的傳統銀行將會消失于時間的巨輪之中了。

                                    1. 文章鏈接:http://www.joseluisvenegas.com/zhuanlan/tong/22921.html
                                    2. 文章標題:香港虛擬銀行會取代傳統實體銀行嗎?
                                    3. 本文由香港保險公司代理人或者經紀人發布,不代表網站觀點與立場,如需轉載,請添加文章鏈接。
                                    4. 想要咨詢香港保險、香港理財、香港銀行開戶,請按頁面上的聯系方式與我們取得聯系

                                    發表評論

                                    登錄后才能評論
                                    澳門保險代理人或者經紀人,請聯絡我們。
                                    手伸进内衣使劲揉搓奶头漫画