最新短期儲蓄保險產品對比更新(截止至2021年2月)

                                    全球疫情依舊沒有減少,各種投資確定極大的未知性,選擇一些短期儲蓄保險或許是您比較明智的決定,因短期儲蓄保險產品的投資回報很穩定,而且時間短,不影響未來重大投資決策,接下來我們給大家分析市場上的一些短期儲蓄保險產品的收益對比。

                                    比較短期儲蓄保險

                                    短期儲蓄保險主攻保證回報,而保單年期約35年,稍長于銀行定存;但投保人可以于幾年內,鎖定一個穩定的保證回報率,對于收息一族,仍具有一定的吸引力。香港保險資訊網緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自Blue、中銀人壽( BOC Life)、中國太平(China Taiping)、恒生保險(Hang Seng Insurance)及立橋人壽(Well Link Life)。以下是產品的回報表現﹕

                                    最新短期儲蓄保險產品對比更新(截止至2021年2月)
                                    短期儲蓄保險的回報穩定又保證銷定回報率達8年

                                    短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或1年至3年供款期,而保單期多是35年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品(保單貨幣為美金)期滿時的保證IRR起碼有2%。

                                    隨著無限QE,息率每況愈下,5年保證IRR高于3%的短期儲蓄保險產品已經逐一下架,可謂買少見少,現時只余下兩款立橋人壽喜盈于「息」特級儲蓄保障計劃(下稱「立橋人壽儲蓄計劃」),以及Blue WeSave 高息儲蓄保E1。當中,5年保證IRR最高的是立橋人壽儲蓄計劃預繳保費版本(即一筆過付款),代表于第5年退保仍有3.18%保證IRR,但其實該產品的保單期為8年,期滿IRR更達3.33%。

                                    短期儲蓄保險的投保人需于保單期內鎖定資金,早期退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要早期退保,又要蝕幾多錢呢?假設于投保一年后退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-40.18%,換言之,投保人1年蝕4成。

                                    上述產品中,唯獨Blue WeSave定息儲蓄保S2,容許投保人隨時取錢,照樣有息賺,1年退保的保證IRR是正數2%,代表投保人依然有錢賺。這無疑為投保 人增添彈性。若市況好轉,大家可能期望轉向投資回報較佳的工具,或者因其他急事需提取現金而要退保,保險公司亦不收手續費或罰款。

                                    無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。由于保單不容許部分提取,投保人要拎錢,實際上要全單退保,若大家想盡享此產品的靈活性,可考慮分單投保,將總投保金額投放于數張保單。若將來退保,亦可按需要逐張保單提取現金,其他未退保的保單又繼續賺息,讓投保人靈活理財。

                                    短期儲蓄保險賣點是保證回報,對保險公司而言,利潤很低,所以向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。加上環球局勢不明朗,美國國債息率每況愈下,保險公司可能隨時將產品下架,再推出的短期儲蓄保險,就調低保證回報。

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                                    2. 文章標題:最新短期儲蓄保險產品對比更新(截止至2021年2月)
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