香港保險科普：揭秘香港高端醫療險

一般來說，報銷型醫療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫療費，之后憑借醫院的相關證明材料及發票等到保險公司報銷。高端醫療險在醫療費用的支付上更加靈活。

相比于內地，香港的高端醫療險具有如下優勢：

*?價格更便宜（在同樣免賠額與同樣保障范圍的基礎之上）；

*?保證續保（這點尤其重要，而國內的絕大多數醫療險都沒有將保證續保這四個字寫入合同）；

*?覆蓋地區廣，與全球大多數醫療機構都有良好的合作關系，尤其是亞太發達地區（如香港、新加坡、日本、澳大利亞等）；

*?大多數賠償責任項不設限額，每年的賠償限額則超過上千萬港幣，足夠負擔疾病的費用。

* 免賠額部分的理賠成本；

* 小額案件所產生的人工費用；

* 行為逆選擇所產生的小額案件過度醫療費用（即原本達不到住院標準的案件，病患為了能獲得住院賠償，主動要求醫生對病患進行留院治療的行為）。

保險公司并非公益慈善機構，在對產品進行定價時，一定會將以上的三項成本全都考慮在內。有時候客戶覺得買零免賠額的版本能在一次理賠中拿到更多的賠償，但那往往只是客戶的錯覺。因為長期來看，客戶已經不知不覺多交了很多保費。所有過度醫療與公司處理小額賠案所產生的費用，最終還是投保人自己承擔。

而且保險公司為了防止逆選擇，同時為了鼓勵保單持有人每年續保，通常還設有一定的“無索償獎勵”，如“連續兩年不索償，免賠額降低10%等”。

結合各個方面來看，選擇有免賠額的版本，性價比會更高，更為劃算。

* 亞洲版（包含亞洲及澳洲、新西蘭）

* 全球版（美國除外）

* 全球版（包含美國）

在價格方面，全球版（美國除外）的價格約是亞洲版的1.3倍，全球版（含美國）的價格約是亞洲版的2.5倍（美國的醫療費用水平，全球沒有任何國家能比，高得令人難以接受）。

對一般的家庭而言，我認為一份亞洲版的高端醫療已經足夠了。

* 首先，香港、日本、新加坡等國的醫療水平都很高了，如果國內滿足不了治療需求（例如癌癥之類的治療），完全可以考慮到上述國家去治療，距離也不遠，3-5個小時的飛行就可以搞定。

* 其次，全球版（美國除外）的價格雖比亞洲版貴不了太多，但多出來的國家比較雞肋，只有歐洲、非洲及南美洲。特意去這些地方治病而不就近，我是感覺沒任何理由的。

* 最后，全球版（包含美國）真心覺得太貴。

也有朋友會問，小孩以后可能會去歐美留學，買個全球版的是不是好一點呢？

請注意，香港所銷售的高端醫療保險，主要是為居住在內地與香港的受保人到海外醫療所提供的保障；如果受保人離開原居住地到海外工作或學習超過1年，在當地就醫，所能報銷的額度會減為原來的60%。

因此，香港的高端醫療險并不適合到海外留學和工作的人。對于上述人士，建議在海外居住當地購買醫療保險。

在資金足夠的前提下，建議兩者全部配置。重大疾病保險的針對性更強，而高端醫療的普適性更強。如果購買得起高端醫療的客戶，還是建議同時也購買重大疾病，因為重疾的實用性更強。

在資金有限的情況下，建議采取配置重大疾病保險+普通醫療保險，這個配置方法，互補性更好，非常的實用。

目前香港地區比較好的高端醫療計劃有：友邦的亞洲至尊醫療計劃和安盛的寰宇特選計劃以及保誠摯為您」高端醫療保險計劃。