香港萬用壽險和保費融資簡介

                                    香港萬用壽險因為靈活性深受高端客戶青睞,成為高資產客戶規避風險,達到既定資產傳承的目標工具之一。與傳統壽險相比,萬用壽險更靈活,更具彈性。許多萬用壽險保單允許投保人增減保額,或調高調低保單的儲蓄成分,保費也可以根據情況調整。

                                    萬用壽險的特點

                                    第一:是有不變的保費率,加保時仍然按照起初投保時年齡計算保費。

                                    第二:是如果保單已經有累積現金價值,既可減低或著停繳保費,而無需支付利息,也不會影響受保範圍。另外萬能壽險定期派息,并且大部分提供利率保證。在保障人壽成本(Costof Insurance)的情況下,萬用保險在提取現金後仍然有基本保障。

                                    購買高保額的高資產人士,很多都希望以較少的資金取得較大的回報,并且不希望凍結大量資金,同時也可以滿足稅務需要。除此之外,即使保單已經抵押給金融機構,一旦投保人發生任何不測,保單都不會計算在遺產範圍之內,而無需繳納遺產稅。香港在2005年已經取消遺產稅,但是很多國家仍然對遺產有很高的稅率,內地就近也在討論遺產稅的開徵。

                                    萬用壽險應用:

                                    例一:如果有一位吸煙的高資產人士買1000萬美金的保險,一筆過的保費大約是260萬美金多一些;大約是4倍的槓桿。以融資形式成立的萬用壽險保單通常是一次性繳費,這種保單在繳費後保單立刻有現金價值200萬多萬。(傳統保單在前2年是完全沒有現金價值的)此時的保單已經可以拿起銀行作為抵押。通常情況下,可以接到保單現金價值的8成。換言之,加上銀行手續費,存在銀行的風險緩衝抵押,有錢人只需付85萬美金既可得到1000萬美金的人壽保單,槓桿比率即增大到11倍(要是不吸煙的有錢人,槓桿會更高)。(有部分有錢人甚至會用一些股票或債券抵押,甚至連起初的85萬美金也不用支付?。?/p>

                                    當然從第二年開始有錢人每年要支付給銀行的利息。貸款的本金就是從銀行來的保費,而利率確是很低的。保費融資利率通常是LIBOR+1.5%?,F在的 LIBOR(倫敦銀行同業拆息率)低到1%以下。所以以現在來講這筆貸款的利率在不會超過2%。而有錢人會用保費去產生更大的收益率。當投保人身故後,這保險公司賠付的1000萬美金,先償還銀行貸款,就是當初借來的保費175萬後,馀額則支付給受益人。

                                    這樣看來老大可以繼承價值2200萬美金的公司繼續經營,而老二可以得到1600萬美金的其他資產和600萬美金的身故賠償。兩人各或2200萬美金資產。錢先生終於後顧無憂。

                                    萬用壽險的另外一個特點是,可以賺取利息差異。保險公司現在是按照保單價值每年派息,現實的大部分保險公司都會派叁至四釐息,但是保費貸款的利息大約2釐左右(保費貸款主要有私人銀行安排,私人銀行根據客戶貸款額度和抵押額度會提供優惠貸款利率),這樣就可以賺取保費貸款的息差。因為萬用壽險的保費融資涉及到私人銀行業務,所以購買萬用壽險需要和私人銀行有較強的合作關係。

                                    筆者認為做有錢人連買保險都是比普通大眾有著數?,F在經濟發展,越來越多的投保人有能力買這類保險。另有客戶也會將萬用壽險放入信託,作為一種託管資產。

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